Cessione del Quinto Neoassunti: Requisiti, Anzianità Minima e Limiti
Se sei stato assunto da poco e stai cercando di capire se puoi ottenere una cessione del quinto, probabilmente ti stai chiedendo una cosa sola:
“Si può fare anche se ho iniziato da poco?”
La risposta breve è questa:
👉 Dipendenti Pubblici/Statali: sì, spesso subito dopo il periodo di prova.
👉 Dipendenti Privati: sì, ma solo dopo un minimo di anzianità, che varia da 3 a 12 mesi in base alla dimensione e solidità dell’azienda.
👉 Condizione indispensabile: contratto a tempo indeterminato + periodo di prova superato.
Ma non è tutto: la fattibilità dipende anche dal TFR accantonato, dalla solidità dell’azienda, e — cosa che quasi nessuno ti dice — dalla compagnia assicurativa, non dalla banca.
Se vuoi avere una risposta personalizzata, Family Finance — partner Avvera Spa (Gruppo Credem) — può verificare la tua situazione e dirti se rientri già nei requisiti.
È possibile la Cessione del Quinto per chi è appena assunto?
Sì, ma non per tutti allo stesso modo.
Ecco la Matrice di Accesso che ti permette, in 10 secondi, di capire se hai possibilità:
Dipendente Pubblico/Statale
Possibilità: 🟢 Sì, quasi subito
Condizione: Dopo il periodo di prova
Dipendente Privato (grande azienda, >16 dip.)
Possibilità: 🟡 Sì, dopo 3–6 mesi
Condizione: Serve un minimo TFR accumulato
Dipendente Privato (PMI, 5–15 dip.)
Possibilità: 🟠 Possibile, dopo ~12 mesi
Condizione: TFR più basso = valutazione più rigida
Ditta individuale / <5 dipendenti
Possibilità: 🔴 Molto difficile
Condizione: Assicurazioni spesso non assumono il rischio
Contratto a tempo determinato
Possibilità: 🔴 No
Condizione: Serve indeterminato
Periodo di prova attivo
Possibilità: 🔴 No
Condizione: Il contratto non è considerato “stabile”
👉 Se vuoi evitare tentativi a vuoto, un consulente può dirti subito se la tua azienda è “assicurabile”.
Il vantaggio dei Dipendenti Pubblici e Statali
Per i dipendenti pubblici, il neoassunto ha corsia preferenziale.
Perché?
L’Ente pubblico è considerato altamente stabile → quindi la garanzia principale non è il tuo TFR, ma la solidità del datore di lavoro.
Le compagnie assicurative accettano il rischio con maggiore serenità.
Anche con poche mensilità lavorate, la pratica è valutabile (sempre dopo la prova).
In pratica:
Hai iniziato da 2–3 mesi → superata la prova → la cessione spesso è fattibile.
TFR basso? Non è un problema.
👉 Family Finance può verificare la tua posizione già dalle prime buste paga.
Dipendenti Privati: Quanti mesi di anzianità servono?
Qui arriva il punto cruciale: nei privati, il TFR è la garanzia principale per l’assicurazione.
Con pochi mesi di lavoro, il TFR è basso → quindi la pratica può essere valutata solo se:
- l’azienda è solida
- la compagnia assicurativa ha prodotti specifici
- il contratto è stabile e con assenza di criticità (malattie, anticipi TFR, ecc.)
Vediamo i numeri concreti:
1. Grandi Aziende (SRL/SPA > 16 dipendenti)
- Anzianità minima tipica: 3–6 mesi
- L’assicurazione considera l’azienda molto stabile
- Il TFR è basso, ma la solidità aziendale compensa
2. PMI (5–15 dipendenti)
- Anzianità minima tipica: 6–12 mesi
- Le assicurazioni richiedono più anzianità per accumulare TFR
- L’azienda privata piccola è considerata “più rischiosa”
3. Micro aziende / Ditte individuali (<5 dipendenti)
- Anzianità richiesta: spesso non sufficiente
- Rischio assicurativo troppo elevato
- Molte compagnie non assumono queste aziende
📌 Nessuno te lo dice ma è così:
guarda la forza dell’azienda almeno quanto la tua anzianità.
🟦 Le Assicurazioni che permettono la Cessione ai Neoassunti (NO TFR)
Questa è la parte più importante per chi è stato assunto da poco:
Non è la banca a decidere se puoi ottenere la cessione del quinto.
È l’assicurazione.
Quando il TFR è basso o assente, la pratica può essere valutata solo tramite compagnie specializzate, che coprono il rischio “al posto” del TFR.
Le principali sono:
- AFI ESCA
- CF Assicurazioni
- NET Insurance (prodotto NET PRIME)
Family Finance lavora con prodotti assicurativi dedicati ai profili “neoassunti – poco TFR – PMI”, quindi può verificare rapidamente se rientri.
AFI ESCA — La più flessibile per durate lunghe
Pensata per:
- neoassunti con poca anzianità
- dipendenti PMI
- lavoratori con TFR in fondi non escutibili
- contratti stabili ma recenti
Caratteristiche semplificate:
- Durata fino a 120 mesi
- Montante max: 20.000 €
- Anzianità tipica richiesta: 36 mesi (anche cumulati)
- Massima attenzione: malattia ≤10 giorni
CF Assicurazioni — La soluzione “Small Business”
Adatta per:
- SAS, SNC, ditte individuali, microimprese
- lavoratori con TFR quasi assente
- PMI private con meno di 16 dipendenti
Caratteristiche:
- Durata max: 60 mesi
- Montante max: 20.000 €
- Anzianità tipica richiesta: 12 mesi
- Requisiti più severi per lavoratori stranieri
NET Insurance — Prodotto NET PRIME
Perfetto per:
- aziende solide e con buon rating
- dipendenti con 18+ mesi di anzianità
- casi “poco TFR” ma azienda fortemente assicurabile
Punti chiave:
- Durata max: 120 mesi
- Montante max: 12.000 €
- Richiede azienda classificata come “Prime”
- Nessuna coesistenza con altre cessioni/deleghe
📌 Tradotto:
Se lavori in una buona azienda, NET PRIME può permetterti la cessione anche con TFR quasi zero.
Cessione del Quinto “No TFR”: Come funziona davvero
È possibile, ma solo se:
- ✔ sei indeterminato
- ✔ hai superato la prova
- ✔ l’azienda è “assicurabile”
- ✔ la compagnia (AFI ESCA / CF / NET) accetta il rischio
👉 Non è una scorciatoia.
È una deroga speciale per situazioni in cui il TFR è insufficiente.
Cosa cambia rispetto a una cessione standard?
- premi assicurativi più alti
- importi erogabili più bassi
- durata spesso più corta
- selezione più severa su malattia, azienda, anzianità
Esempi di Calcolo per Neoassunti (Cosa aspettarsi)
👤 Profilo esempio:
- Stipendio netto: 1.300 €
- Anzianità: 6 mesi
- Azienda: SRL >20 dipendenti
- TFR: molto basso
📌 Passo 1 — Rata massima (1/5)
1.300 × 20% = 260 €
📌 Passo 2 — Durata possibile
5–10 anni, se l’azienda è solida.
📌 Passo 3 — Assicurazione (NO TFR)
Limita il montante → quindi l’importo erogabile.
📌 Risultato tipico
Con poco TFR, il montante può scendere significativamente → erogato 5.000–7.000 € (stima indicativa).
👉 Vuoi il calcolo esatto sul tuo caso? Lo facciamo gratuitamente.
FAQ - Risposte per chi ha appena iniziato a lavorare
Posso fare la cessione del quinto se sono in prova?
No.
Con contratto a tempo determinato?
No.
Sono apprendista?
In genere non viene accettato.
Perché mi rifiutano per poco TFR?
Perché senza TFR l’assicurazione non riesce a coprire il rischio impiego.
Le assicurazioni NO TFR aiutano davvero?
Sì, ma solo se rientri nei loro criteri (azienda assicurabile, pochi giorni di malattia, anzianità minima).
Posso fare la cessione del quinto se sono in prova?
No.
Con contratto a tempo determinato?
No.
Sono apprendista?
In genere non viene accettato.
Perché mi rifiutano per poco TFR?
Perché senza TFR l’assicurazione non riesce a coprire il rischio impiego.
Le assicurazioni NO TFR aiutano davvero?
Sì, ma solo se rientri nei loro criteri (azienda assicurabile, pochi giorni di malattia, anzianità minima).
👉 Vuoi sapere se, con la tua anzianità attuale, puoi già richiedere la cessione del quinto?
Family Finance — partner Avvera Spa — può offrirti una valutazione gratuita e onesta, per capire:
- se rientri nei requisiti
- se la tua azienda è assicurabile
- quale prodotto NO TFR può accettare il tuo caso
- quanto potresti ottenere
Ti aiutiamo a evitare rifiuti inutili e a proteggere la tua situazione finanziaria.