Cessioni del Quinto Dipendenti Pubblici 2026: Tassi NoiPA e Calcolo Quota
Se sei un dipendente pubblico o statale e stai valutando una cessione del quinto, sei nel posto giusto. Questo non è un prestito personale, non è il Piccolo Prestito INPS e non è un “finanziamento qualsiasi”.
La Cessione del Quinto NoiPA è un prodotto tecnico, regolato in modo preciso, pensato proprio per chi lavora nella Pubblica Amministrazione: ministeri, scuola, sanità, enti locali, forze dell’ordine.
In questa guida trovi ciò che serve davvero per decidere:
- come si calcola la tua quota cedibile,
- quali istituti hanno i tassi migliori di Novembre 2026,
- come funziona il CreditoNet (niente buste paga cartacee),
- quanti prestiti puoi avere contemporaneamente,
- cosa succede con pensione e TFR.
Family Finance, partner di Avvera SpA (Gruppo Credem), ti aiuta a leggere il tuo cedolino NoiPA, interpretare la quota cedibile e verificare la sostenibilità della rata, sempre in modo umano e responsabile.
Le Migliori Convenzioni NoiPA di Novembre 2026
I dipendenti pubblici non dovrebbero mai fare una cessione del quinto fuori convenzione. Le convenzioni NoiPA hanno tassi calmierati e processi semplificati. Ecco i benchmark di mercato Novembre 2026 (dati pubblici, NON offerte Family Finance).
| Istituto | Prodotto | TAEG (Nov '25) | Importo Max | Perché è rilevante |
|---|---|---|---|---|
| Avvera SpA (Gruppo Credem) | Convenzione NoiPA | 4,90% | ~75.000€ | Partner ufficiale Family Finance: valutazione personalizzata con assistenza dedicata. |
| Bibanca | QuiTu | 4,91% | ~75.000€ | Oggi la migliore in assoluto. Forte sulle decennali. |
| Banca Nuova Terra | @micoquinto Easy | 5,26% | ~75.000€ | Processo rapido, ottima alternativa. |
| Findomestic | Pubblici | 5,87% | ~60.000€ | Brand solido; tasso leggermente più alto. |
| IBL Banca | RataBassotta | ~5,60% | ~75.000€ | Storico player nazionale con rete fisica. |
Avvera SpA (Gruppo Credem)
Convenzione NoiPA
TAEG: 4,90% · Importo: ~75.000€
Partner ufficiale Family Finance: valutazione personalizzata con assistenza dedicata.
Bibanca · QuiTu
TAEG: 4,91% · Importo: ~75.000€
Oggi la migliore in assoluto. Forte sulle decennali.
Banca Nuova Terra · @micoquinto Easy
TAEG: 5,26% · Importo: ~75.000€
Processo rapido, ottima alternativa.
Findomestic · Pubblici
TAEG: 5,87% · Importo: ~60.000€
Brand solido; tasso leggermente più alto.
IBL Banca · RataBassotta
TAEG: ~5,60% · Importo: ~75.000€
Storico player nazionale con rete fisica.
Questi numeri servono solo per orientarti: le condizioni reali dipendono dall’istituto erogante e dalla tua posizione (età, anzianità, quota cedibile).
👉 Family Finance, come partner di Avvera SpA, ti supporta nel comprendere quale proposta è più adatta al tuo stipendio, evitando errori e valutando sempre la sostenibilità della rata.
Come si calcola la “Quota Cedibile” (Formula Dipendenti Pubblici)
La domanda più importante è sempre la stessa:
«Quanto posso ottenere davvero?»
Molti siti semplificano con “netto / 5”, ma per i dipendenti pubblici non funziona così. NoiPA calcola la quota cedibile su una base diversa, perché alcune voci del cedolino sono continuative, altre no.
📌 Formula Tecnica (Dipendenti Pubblici)
Quota Cedibile = (Stipendio Tabellare + IIS + RIA + Assegno Funzionale – Ritenute Previdenziali) / 5✔️ Voci che contano (incluse nel calcolo)
- Tabellare
- IIS – Indennità Integrativa Speciale
- RIA – Retribuzione Individuale di Anzianità
- Assegno funzionale / assegni fissi e continuativi
❌ Voci escluse (non cedibili)
- Straordinari
- Bonus una tantum
- Arretrati occasionali
- Indennità turni variabili
- Assegni familiari
Esempio reale (semplificato)
Netto busta: 1.800€
Base cedibile (solo voci fisse): 1.780€
→ Quota Cedibile ≈ 356€
Questa è la rata massima. L’importo ottenibile dipende poi da:
- durata (di solito 120 mesi),
- età,
- tassi applicati dall’istituto erogante.
👉 Vuoi sapere la tua quota?
Un consulente Family Finance (con partner Avvera SpA) può leggerla direttamente dal tuo cedolino NoiPA e calcolarla per te, gratis.
Le Migliori Convenzioni NoiPA di Novembre 2026
I dipendenti pubblici non dovrebbero mai fare una cessione del quinto fuori convenzione. Le convenzioni NoiPA hanno tassi calmierati e processi semplificati. Ecco i benchmark di mercato Novembre 2026 (dati pubblici, NON offerte Family Finance).
| Istituto | Prodotto | TAEG (Nov '25) | Importo Max | Perché è rilevante |
|---|---|---|---|---|
| Avvera SpA (Gruppo Credem) | Convenzione NoiPA | 4,90% | ~75.000€ | Partner ufficiale Family Finance: valutazione personalizzata con assistenza dedicata. |
| Bibanca | QuiTu | 4,91% | ~75.000€ | Oggi la migliore in assoluto. Forte sulle decennali. |
| Banca Nuova Terra | @micoquinto Easy | 5,26% | ~75.000€ | Processo rapido, ottima alternativa. |
| Findomestic | Pubblici | 5,87% | ~60.000€ | Brand solido; tasso leggermente più alto. |
| IBL Banca | RataBassotta | ~5,60% | ~75.000€ | Storico player nazionale con rete fisica. |
Questi numeri servono solo per orientarti: le condizioni reali dipendono dall’istituto erogante e dalla tua posizione (età, anzianità, quota cedibile).
👉 Family Finance, come partner di Avvera SpA, ti supporta nel comprendere quale proposta è più adatta al tuo stipendio, evitando errori e valutando sempre la sostenibilità della rata.
Il Sistema CreditoNet: Soldi senza burocrazia
Uno dei vantaggi più forti per i dipendenti pubblici è il CreditiNet NoiPA, il sistema telematico che semplifica tutto.
Come funziona (in pratica)
- L’istituto accede direttamente ai tuoi dati stipendiali certificati.
- Il sistema calcola automaticamente la quota cedibile.
- Non devi portare buste paga, CUD, certificati o dichiarazioni.
- L’iter è molto più veloce perché tutto è verificato “alla fonte”.
Vantaggio reale
- ✔️ zero documenti cartacei
- ✔️ tassi convenzionati
- ✔️ processo trasparente e tracciato
Gli istituti che operano in convenzione NoiPA utilizzano CreditoNet: Bibanca, IBL, Banca Nuova Terra e anche Avvera SpA (tramite cui Family Finance offre assistenza dedicata).
👉 Se vuoi evitare trafile burocratiche, la Cessione Pubblici tramite CreditoNet è la soluzione più semplice.
Quanti prestiti puoi avere in busta? (La Coesistenza)
Molti dipendenti pubblici credono che, una volta avviata una cessione, non possano più finanziare nulla.
In realtà, non è così.
✔️ Puoi avere fino a 3 prestiti contemporaneamente:
1) Cessione del Quinto
→ trattiene massimo il 20% del netto.
2) Delegazione di Pagamento (Delega 20%)
→ è una “seconda cessione”: stessa trattenuta, stesso funzionamento, cambia solo la base normativa.
→ Molti la chiamano “doppio quinto”.
3) Piccolo Prestito INPS
→ può coesistere se il totale trattenuto non supera il 50% del netto.
Limite totale in busta paga
La somma delle rate non può superare il 50% dello stipendio netto.
Questo parametro tutela te e impedisce sovraindebitamento.
Quando conviene la coesistenza?
- rinegoziare debiti pre-esistenti,
- chiudere prestiti costosi,
- ottenere liquidità aggiuntiva senza uscire dal perimetro NoiPA.
👉 Un consulente Family Finance (partner Avvera SpA) può verificare con te se hai spazio per una seconda trattenuta, sempre senza forzature e solo se la rata è sostenibile.
FAQ – TFR e Pensione
Cosa succede alla Cessione del Quinto quando vado in pensione?
Il prestito passa sulla pensione INPS: se è sufficiente, la rata resta uguale; se è più bassa, la rata si ricalcola per rispettare il quinto. A volte la durata si allunga.
Serve mettere il TFR a garanzia?
La cessione prevede copertura assicurativa obbligatoria. Il TFR può essere considerato elemento di sicurezza, ma non lo “metti a pegno”: resta tuo.
Sono un neo-assunto pubblico: posso fare la cessione?
Dipende dall’istituto: alcuni chiedono 2–3 mesi di anzianità, con NoiPA spesso basta il primo cedolino. Più anzianità = importo potenziale maggiore (soprattutto su 120 mesi).
Un ultimo consiglio (davvero importante)
La Cessione del Quinto è uno strumento potente per chi ha un impiego pubblico, ma va usata con intelligenza: la quota cedibile determina tutto — importo, durata e sostenibilità sul lungo periodo.
👉 Se vuoi capire quanto puoi ottenere davvero con la tua quota NoiPA (e quanto potresti ottenere tramite Avvera SpA, nostro partner ufficiale), un consulente Family Finance può aiutarti gratuitamente.
Niente promesse irrealistiche.
Nessuna pressione.
Solo numeri chiari, analisi del cedolino e protezione dalla rata insostenibile.