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La cessione del quinto è una delle forme di finanziamento più diffuse e richieste da chi ha bisogno di una certa liquidità, ma non vuole o non può rivolgersi ad altre soluzioni.
Si tratta di un prestito personale che consente di ottenere una somma di denaro da restituire con trattenute dirette sullo stipendio o sulla pensione, fino al massimo di un quinto di quanto percepito mensilmente.
Trovare la cessione del quinto con TAEG più basso permette di ridurre significativamente la quota di interessi appesantendo molto meno la rata e risparmiando diverse decine di migliaia di euro durante il periodo di rimborso.
In questo articolo vedremo nel dettaglio come funziona la cessione del quinto, cos’è il TAEG, come scegliere la cessione del quinto più conveniente valutando le voci di spesa principali dei finanziamenti e gli eventuali costi nascosti che potrebbero riservare brutte sorprese.
TAEG: Significato e Valore Nella Cessione Del Quinto Dello Stipendio
Quando parliamo di finanziamenti uno degli aspetti più importanti da prendere in considerazione è quello che riguarda il TAEG. L’acronimo TAEG significa Tasso Annuo Effettivo Globale e rappresenta l’indice che comprende il tasso di interesse sulla cessione del quinto ma anche gli altri costi legati al finanziamento come spese di istruttoria, commissioni, imposte e assicurazioni obbligatorie. In altre parole, il TAEG rappresenta quanto in realtà un finanziamento ti costerebbe a livello annuale.
Nel nostro caso, quindi, il TAEG cessione del quinto è un parametro fondamentale, considerando che a sua volta, come prevede questa forma di prestito, la durata è più o meno lunga. Esso può avere una durata molto diversa in base alla richiesta fino ad un massimo di 120 mesi per il rimborso. Avere quindi un taeg cessione del quinto abbastanza contenuto ti permetterà di ridurre l’impatto economico sul tuo bilancio, ma anche di risparmiare, in molti casi, tanti soldi sugli interessi da rimborsare.
Non bisogna infatti confondere il TAN, ovvero il Tasso Annuale Nominale, che in realtà indica esclusivamente il costo per così dire “puro” del finanziamento, con il TAEG che invece include anche tutte quelle voci di spesa accessorie che possono influire sensibilmente sul costo complessivo.
Il TAEG è quindi il parametro che andrebbe analizzato con maggiore attenzione, poiché un TAN interessante in realtà potrebbe nascondere un TAEG molto meno conveniente.
Perchè Confrontare Le Varie Offerte Di Cessione Del Quinto è Essenziale?
Molte persone che necessitano di un prestito confidano nella loro banca di fiducia o all’intermediario finanziario suggerito dal proprio datore di lavoro, senza però confrontare sufficientemente altre opportunità.
Il mercato del credito è invece molto competitivo, e questo è un bene per i consumatori, perché con un pò di pazienza si può trovare la cessione del quinto tasso più basso o comunque quella con condizioni più vantaggiose.
Il confronto tra diverse offerte di cessione del quinto non si limita alla verifica del tasso di interesse nominale, ma deve tenere conto di tutti gli aspetti che rientrano nel TAEG:
- Spese di istruttoria e commissioni: Alcune banche o finanziarie possono applicare commissioni di istruttoria più alte, altre possono offrire promozioni o riduzioni su determinate tipologie di clientela (ad esempio, dipendenti di alcune grandi aziende o pensionati).
- Costo dell’assicurazione: Nella cessione del quinto è obbligatoria un’assicurazione a copertura rischio vita (e, in caso di lavoratori dipendenti privati, rischio impiego). Le tariffe possono variare notevolmente a seconda dell’età, del tipo di contratto di lavoro e dell’istituto assicurativo convenzionato.
- Durata del finanziamento: Un piano di ammortamento più lungo rende le rate mensili più basse, ma aumenta il totale degli interessi pagati. È importante trovare un giusto equilibrio in base alle proprie esigenze e possibilità di rimborso.
- Penali o spese di rimborso: se sei intenzionato a rimborsare il prestito in anticipo assicurati che non ci siano da sostenere costi aggiuntivi onerosi.
Solo dopo aver confrontato tutti questi vari punti potrai davvero sapere quale sia la cessione del quinto più conveniente e dunque procedere all’effettiva scelta del prodotto.
Cessione Del Quinto Tassi Bassi: Come Trovarne Una?
Per riuscire a trovare cessione del quinto con tassi relativamente bassi, ci possono essere alcuni piccoli accorgimenti che possono fare la differenza.
Qui di seguito riportiamo i nostri consigli per tutti coloro che vogliono riuscire ad ottenere delle condizioni particolarmente favorevoli:
Valuta più preventivi: è un consiglio senza tempo, ma sempre valido. Se vuoi riuscire a trovare una cessione del quinto con tassi bassi non limitarti a scegliere la prima proposta che ti viene offerta. Richiedi almeno 2 o 3 preventivi a diversi player sul mercato (puoi anche verificare se le offerte presenti in questa pagina sia in linea con quello che stai cercando). Puoi farlo comodamente online in pochi minuti e senza impegno, ricevendo diversi preventivi su cui valutare condizioni, il TAEG dell’operazione e altri dettagli che possono fare la differenza.
Valuta le convenzioni: se sei dipendente di un ente pubblico o di una grande azienda privata può darsi che la finanziaria o banca abbiano stipulato con tuo datore di lavoro delle condizioni che non riesci a trovare altrove. Questa per molti è una scorciatoia che permette di ottenere cessioni del quinto con costi e TAEG particolarmente convenienti rispetto ai prodotti standard offerti sul mercato.
Attenzione alle assicurazioni: la compagnia assicurativa selezionata non sempre è una scelta che può effettuare il cliente, in quanto di norma l’istituto che eroga il credito ha già una buona fetta di compagnie assicurative convenzionate e preselezionate. Tuttavia è possibile che esistano delle differenze di costo tra un istituto all’altro che possono condizionare il TAEG legato alla tua operazione. Se vuoi veramente ottenere una cessione del quinto tasso basso, devi fare attenzione anche a questo aspetto e chiedere tutti i dettagli in caso di dubbi.
Non fissarti su una durata: uno dei parametri che influisce maggiormente sul TAEG di una cessione del quinto è la durata del prestito stesso. A volte andare ad accorciare la durata rispetto al massimo ottenibile porta a risparmiare tanto sui tassi di interesse, soluzione che fa ottenere un vantaggio consistente. Si rischia altrimenti di risparmiare magari 10 euro al mese con una rata un po’ più diluita ma di pagarne poi 10 mila di troppo (è un esempio) se si guardano gli interessi complessivi. Fatti quindi due conti e cerca di ottenere simulazioni su più durate.
Sii realistico e coerente rispetto alle tue possibilità: anche se l’istituto ti concede una certa somma ad una certa percentuale, ragiona prima sulle tue reali possibilità di rimborso. Affrontare una cessione del quinto con una rata magari coerente con il 20% dello stipendio mensile, potrebbe in realtà “ingessarti” troppo sulla tua gestione mensile. Sii equilibrato e pianifica bene il rimborso.
Cessione Del Quinto Per Pensionati: Come Ottenere Tassi Più Bassi
Anche i pensionati possono accedere alla cessione del quinto, grazie a un accordo stipulato tra l’INPS ed alcuni istituti di credito. L’addebito della quota avviene dunque direttamente sulla pensione, nel pieno rispetto del limite che tutela la soglia di pensione minima prevista per legge.
Nel caso dei pensionati, la polizza assicurativa obbligatoria riguarda sostanzialmente il rischio vita. Dunque, il costo può variare in base all’età del pensionato, alla durata del prestito e ad eventuali condizioni di salute. Trovare la cessione del quinto con TAEG basso per pensionati richiede quindi un’attenta valutazione dei preventivi, i quali devono includere in modo trasparente il premio della polizza vita.
C’è da considerare però che data la convenzione con l’INPS, di base le condizioni per i prestiti con cessione del quinto su pensione sono di base molto più convenienti rispetto ai classici prestiti personali, permettendoti di accedere ad un TAEG inferiore.
Conclusioni: Come Scegliere La Cessione Del Quinto Più Conveniente
Trovare il TAEG più basso per la cessione del quinto richiede assolutamente un minimo di ricerca e comparazione, ma vale la pena sforzarsi un pò di più nella fase iniziale.
Risparmiare sul TAEG, infatti, significa abbattere i costi totali del finanziamento ed ottenere rate migliori sulla busta paga o sul cedolino della pensione che non gravino sul reddito totale mensile.
Per individuare la cessione del quinto più conveniente per te, dovresti seguire questi passaggi fondamentali:
Richiedi più preventivi e non accontentarti MAI del primo: il mercato è ricco di proposte, anche online. Devi valutarne parecchie prima di prendere una decisione;
Verificare tutti gli elementi che compongono il TAEG: come il TAN, le spese di istruttoria, le commissioni bancarie, il costo del premio assicurativo e le possibili penali.
Considerare la durata con attenzione: il compromesso tra rata mensile e costo totale del prestito è un aspetto strategico, che ti permetterà di abbattere il TAEG ed il costo totale del finanziamento con cessione del quinto;
Valutare la convenzione con il tuo datore o ente di lavoro: se sei un dipendente di una grande azienda, o sei un Pensionato INPS o Ex INPDAP puoi ottenere condizioni più favorevoli grazie alla Convenzione INPS.
Non sottovalutare la fase di rinnovo del prestito: se decidi di rinegoziare o rinnovare la cessione del quinto, è importante verificare se le nuove condizioni offerte sono realmente più vantaggiose.
Dunque, ricapitolando: la cessione del quinto è una soluzione di finanziamento sicura e conveniente per molte categorie di lavoratori e pensionati, ma, come per ogni prodotto finanziario, è necessario fare i dovuti approfondimenti nel mercato. Informarsi bene prima di sottoscrivere il contratto è il miglior modo per evitare sorprese e garantire la sostenibilità delle rate nel tempo.
Se sei alla ricerca della cessione del quinto tasso più basso rimboccati le maniche: individua gli istituti di credito principali (inizia dalle offerte proposte su questa pagina), confrontale, fai domande specifiche sulle assicurazioni e sulle spese di istruttoria, leggi con attenzione la documentazione e, se possibile, fatti consigliare da un professionista del settore.
Solo così potrai essere certo di accedere al taeg più vantaggioso possibile tutelando al meglio le tue risorse.