Acconto Cessione del Quinto: Quanto spetta e quando arriva (Guida 2026)

Cos'è l'Acconto (o Prefinanziamento) e come ottenerlo subito

L’acconto sulla cessione del quinto è un bonifico anticipato che alcuni istituti concedono dopo la firma del contratto, ma prima che arrivi il benestare ufficiale dall’INPS o dal datore di lavoro.

Importantissimo chiarire:

✔️ Non è un regalo

È un’anticipazione del prestito, che poi verrà sottratta dal saldo finale.

✔️ Non è automatico

Serve la delibera reddituale della banca/finanziaria e una valutazione positiva del rischio.

✔️ Banca d’Italia non è favorevole ai prefinanziamenti

Non li vieta, ma invita le finanziarie a ridurli o eliminarli, perché:

• anticipare denaro prima del benestare aumenta il rischio operativo
• in caso di diniego del datore di lavoro, il cliente si ritrova con un debito personale da restituire

Molte finanziarie, per prudenza, hanno smesso di erogarli.
Altre lo fanno ancora, ma con criteri molto restrittivi.

👉 Se ti serve liquidità urgente, parliamone: valutiamo insieme i pro e i contro dell’acconto.

Quanto posso chiedere? Le percentuali reali

Le percentuali non sono fisse. Dipendono dalla politica dell’istituto erogante e dal tuo profilo.

In generale, quando l’acconto viene concesso:

• range tipico: 30% – 70% del netto erogabile
• casi ottimali: fino all’80%, ma sono rari
• l’importo esatto lo stabilisce l’ufficio rischi, non il consulente

Esempio indicativo (solo per capire il meccanismo)

💬 Ricorda: ciò che prendi come acconto viene scalato dalla somma finale. Non ricevi più soldi, semplicemente li ricevi prima.

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Acconto in caso di Rinnovo: Attenzione alla "Trappola della Differenza"

Qui tantissime persone rimangono deluse perché si aspettano cifre alte.
La verità è questa:

👉 Nell’acconto del RINNOVO la percentuale NON si calcola sul nuovo prestito.

Si calcola solo sulla liquidità aggiuntiva una volta estinto il vecchio quinto.

Esempio chiaro

• Debito residuo vecchia cessione: 12.000€
• Nuovo netto risultante dal rinnovo: 15.000€
• Liquidità reale aggiuntiva: 3.000€

➡️ L’acconto si calcola su questi 3.000€, non su 15.000€.
Quindi:

• Acconto max realistico: 1.500–2.000€
• Saldo dopo benestare: la parte restante

Perché succede?

Perché la gran parte del nuovo prestito serve a chiudere il vecchio.
Quello che rimane è ciò che puoi “anticipare”.

👉 Vuoi sapere quanto ti spetterebbe davvero nel tuo rinnovo? Ti aiutiamo a calcolarlo subito.

Tempi di erogazione dell'acconto

Se l’istituto approva il prefinanziamento, i tempi sono generalmente veloci:

Timeline realistica

• Giorno 1 → Firma del contratto
• Giorno 2–3 → Lavorazione amministrativa
• Giorno 3–5 → Bonifico acconto

👉 Totale: circa 3–5 giorni lavorativi dalla firma.

Molto più rapido rispetto ai:

• 15–20 giorni del saldo finale
• attesa del benestare da datore di lavoro / INPS

⚠️ Attenzione: alcuni istituti, soprattutto per dipendenti privati di aziende piccole, non concedono alcun acconto finché non ricevono il benestare.

Requisiti per avere l’anticipo (Non è automatico)

L’acconto viene concesso solo in presenza di condizioni precise.
Gli istituti partner valutano:

1. Stabilità del datore di lavoro

• Ok per dipendenti pubblici e grandi aziende
• Rischioso per piccole SRL, Cooperative, aziende in crisi

2. Assenza di CIG o irregolarità

Con Cassa Integrazione in corso, l’acconto è quasi sempre negato.

3. Pensionati

• Alcuni istituti non concedono acconto ai pensionati
• Altri lo fanno, ma in modo molto prudente

4. Documentazione completa

Se manca qualcosa, nessun istituto apre un prefinanziamento.

👉 Non sai se rientri tra i profili che possono ricevere un acconto? Chiedici una verifica gratuita.

Rischi e costi dell’acconto (parliamo chiaro)

Family Finance non crea illusioni: l’acconto può essere utile, ma comporta dei rischi.

1. Rischio: il datore di lavoro non concede il benestare

È raro, ma può succedere → e se succede devi restituire l’acconto o convertirlo in altro finanziamento.

2. Rischio: azienda non “assumibile”

L’istituto potrebbe dare l’acconto e poi scoprire che la tua azienda non è idonea.

3. Costi

Il prefinanziamento non è “gratis”:
gli interessi (se previsti) decorrono dal giorno dell’erogazione.

4. Banca d’Italia non è favorevole

La posizione ufficiale è chiara:
il prefinanziamento aumenta il rischio per il cliente → quindi gli istituti dovrebbero limitarlo.

Family Finance adotta una linea prudente: mai pushare l’acconto se non è veramente necessario.

👉 Preferisci capire prima pro e contro del tuo caso? Scrivici su WhatsApp.

FAQ – Domande Frequenti sull’anticipo

Vuoi capire se puoi ottenere l’acconto senza rischi inutili?

Con Family Finance, partner ufficiale di Avvera Spa (Gruppo Credem):

• analizziamo la tua situazione in modo trasparente
• valutiamo se l’acconto è prudente o sconsigliato
• ti indichiamo importo possibile e tempi realistici
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