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La cessione del quinto è un prestito che viene garantito dalla trattenuta diretta dalla busta paga o della pensione di una quota di massimo il 20% del proprio reddito netto.
L’informazione importante, aggiornata al 2024 che riguarda la cessione del quinto è che questo prestito può essere concesso solamente se lo stipendio e la pensione netta sono superiori ad almeno 599 euro.
Questo vuol dire che non sarà possibile procedere con la pratica della cessione del quinto per dipendenti o pensionati con un reddito netto mensile inferiore a 599 euro.
Cosa Comporta Lo Stipendio Minimo E Come Funziona La Cessione Del Quinto?
- Soglia inscindibile per la cessione del quinto: In caso di un reddito inferiore a 599 euro, la cessione del quinto verrà rifiutata automaticamente, poiché non garantisce la capacità di sostenere la rata senza compromettere il tenore di vita.
- Calcolo della rata: Per chi percepisce un reddito netto compreso tra 650 e 700 euro, la quota impegnabile per la cessione del quinto non si basa sul tradizionale 20% dello stipendio. Invece, si considera la differenza tra il reddito effettivo e la soglia minima di 599 euro.
Calcolo Quota Cedibile o Impegnabile per Redditi Bassi tra (650 – 700 euro)
Per uno stipendio o una pensione netta compresi tra 650 e 700 euro netti il calcolo della quota impegnabile avverà con questa modalità:
Esempio 1: Reddito Netto di 650 euro
- Reddito netto: 650 euro
- Soglia minima: 599 euro
- Quota impegnabile: 650 € – 599 € = 51 euro
Esempio 2: Reddito Lordo di 700 Euro
- Reddito netto: 700 euro
- Soglia minima: 599 euro
- Quota impegnabile: 700 € - 599 € = 101 euro
In queste situazioni, la rata della cessione del quinto può impegnare solo la parte eccedente i 599 euro, garantendo che il richiedente mantenga una base minima di reddito non compromessa per il proprio sostentamento.
Redditi Superiori a 700 Euro
- Per chi percepisce redditi superiori a 700 euro netti, il calcolo della quota torna al consueto metodo del 20%;
- Il 20% dello stipendio oltre la soglia di 599 euro offre una maggiore flessibilità nel determinare l’importo del prestito;
Ad esempio, con uno stipendio di 1.000 euro netti, il 20% rappresenta 200 euro di rata massima, rimanendo ben al di sopra del limite minimo. Quanto andrai ad ottenere a livello di netto erogato, ovviamente dipenderà dal tasso applicato e dalla durata del prestito stesso.
Implicazioni per Dipendenti e Pensionati
- Protezione del Reddito Minimo: La regola dei 599 euro garantisce che, anche dopo l’impegno della cessione del quinto, il richiedente (dipendente o pensionato) conservi un minimo di risorse per vivere dignitosamente.
- Accessibilità Graduale: Per coloro che rientrano nel range di reddito tra 650 e 700 euro, l’ente finanziario limita l’impegno sulla busta paga o sulla pensione alla differenza rispetto alla soglia minima. In questo modo, si evita il rischio di un eccessivo indebitamento.
- Pianificazione Finanziaria Attenta e Controllo della Situazione Finanziaria: È fondamentale per chi desidera ottenere una cessione del quinto verificare prima la propria situazione, tenendo conto che la quota impegnabile è la parte del proprio reddito eccedente i 599 euro (se pensione o stipendio sono compresi tra 650 e 700 euro); solo in questo modo si potrà pianificare in modo congruo e sostenibile il rimborso del prestito.
Consigli Utili: Come Orientarsi nel Mondo delle Cessioni del Quinto
- Verifica del Reddito Netto: Prima di procedere con una richiesta di cessione del quinto, accertati che il tuo reddito netto mensile sia almeno di 650 euro.
- Calcolo della Quota Impegnabile: Se il tuo reddito si colloca tra 650 e 700 euro, calcola la differenza rispetto ai 599 euro per avere un’idea della rata massima che potresti sostenere.
- Confronto delle Offerte: Valuta le condizioni offerte da diverse istituzioni finanziarie ed il calcolo della quota impegnabile.
- Consulenza Personalizzata: Rivolgiti a un consulente finanziario che possa fornirti indicazioni specifiche in base al tuo contratto di lavoro e alla tua situazione reddituale.
Conclusioni
Il richiamo allo stipendio netto minimo di 599 euro rappresenta una chiave di lettura cruciale del funzionamento della cessione: perché accedere alla cessione del quinto è possibile a fronte di garanzie, che tutelano anche il datore di lavoro.
Resta però da circostanziare il fatto che, per redditi compresi tra 650 e 700 euro, la quota impegnabile sia appunto la differenza tra il reddito netto e questi famigerati 599 euro, che devono essere in ogni caso garantiti per il sostentamento di chi richiede e ottiene il finanziamento.
Solo superando la soglia dei 700 euro netti comincia il calcolo del 20% della rata. Essere informati è senz’altro la bussola per non avere sorprese, e anche la base per una pianificazione sostenibile dell’accesso alla cessione del quinto.