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Essere segnalato come cattivo pagatore costituisce un ostacolo all’accesso al credito perché significa che, in passato, il debitore non ha rispettato il contratto di prestito stipulato e non ha pagato rate o titoli di credito.
Di conseguenza viene segnalato in “crif”, le centrali rischi, che registrano le informazioni inerenti a prestiti e finanziamenti di consumatori e imprese. Il cattivo pagatore ha difficoltà ad ottenere un ulteriore credito e anche a fare acquisti o ottenere una carta di credito perché, avendo difficoltà a rimborsare un’obbligazione passata, rappresenta per ogni sistema di credito un rischio.
Ma chi è cattivo pagatore oggi può ottenere un prestito cambializzato o con garante o una cessione del quinto.
In prima battuta, se chi richiede un prestito è cattivo pagatore, presenta per la banca un rischio maggiore rispetto a un cliente che paga sempre puntualmente i propri finanziamenti (in questi casi, di dice che è mal visto).
Per questo chi eroga il credito è più restio a concedere un prestito o applica tassi elevati e addebita ulteriori spese.
Ad un cliente di questo tipo (noto anche come cliente di seconda fascia) potrebbe essere negato l’accesso al prestito rifiutando categoricamente la sua richiesta oppure rifiutare un finanziamento con garante o concedere, al posto del prestito, una cessione del quinto.
In secondo luogo, sebbene i prestiti cambializzati permettano ai cattivi pagatori di ottenere un credito, oltre a non essere il tipo di credito che viene offerto con maggiore frequenza dagli istituti bancari e gli istituti di credito, hanno anche un costo piuttosto alto e sono rischiosi, sia perché i tassi di interesse possono essere fuori mercato, sia perché si rischia di essere protestati in caso di difficoltà a rimborsare il debito.
Così come ottenere un prestito con garante è vantaggioso, ma se sei cattivo pagatore, coinvolgere altri familiari potrebbe non essere facilissimo.
Per questo motivo chi è cattivo pagatore e non riesce a trovare altre tipologie di finanziamento, può veramente ottenere un prestito attraverso la cessione del quinto in quanto, quest’ultimo è un contratto garantito dalla trattenuta della rata della pensione o dalla busta paga ed è possibile che, in caso di rischio elevato da parte del creditore, questo accetti un prestito con quote di pagamento durante il contratto più elevate rispetto ai prestiti tradizionali e con un rischio più calcolato.
Nel prosieguo, analizzeremo le soluzioni alternativa per cattivi pagatori senza cessione del quinto valutando pro e contro e confrontandole con i vantaggi che questo particolare finanziamento può offrire.
Qualunque sia la finalità per cui si desidera ottenere liquidità, è basilare informarsi sempre, comparare i prodotti offerti dal mercato e considerare con attenzione le proprie capacità di rimborso per evitare di complicare una situazione finanziaria già compromessa.
Prestito a cattivi pagatori: Quali sono le soluzioni più comuni nel mercato italiano?
Chi si trova in una situazione di difficoltà e ha una storia creditizia compromessa può valutare le seguenti possibilità di accesso al credito. Le alternative alla cessione del quinto per cattivi pagatori presentano però delle condizioni meno vantaggiose rispetto a queste.
Analizziamole nel dettaglio:
1. Prestiti Cambializzati
I prestiti cambializzati costituiscono una delle soluzioni di accesso al credito più comuni per i cattivi pagatori. Si tratta di finanziamenti legati all’emissione di cambiali, titoli di credito che rappresentano l’impegno a pagare una determinata somma di denaro a una scadenza prestabilita. Sono un’opzione spesso presa in considerazione da chi ha necessità di liquidità immediata, ma ha difficoltà ad accedere al credito tramite le opzioni più tradizionali.
Quali sono quindi i vantaggi connessi al ricorso ai prestiti cambializzati per cattivi pagatori?
- Accessibilità: Non richiedono una valutazione nei dettagli del merito creditizio, il che li rende un’opzione percorribile anche per chi è già segnalato nelle Centrali Rischi.
- Rapidità di erogazione: I processi per la loro approvazione ed erogazione spesso sono rapidi rispetto ai prestiti personali.
- Flessibilità nell’importo: I prestiti cambializzati ti consentono di ottenere somme variabili di denaro, adattandosi alle tue necessità immediate.
Quando si parla di prestiti anche per cattivi pagatori (cambializzati) però, non si fa riferimento ad una vera e propria categoria di prodotti finanziari, ma ad una modalità di finanziamento che applicano alcune realtà e agenzie finanziarie a soggetti precedentemente definiti.
Perché è poco conveniente fare ricorso ai prestiti cambializzati? Vediamo i principali motivi:
- Tassi di interesse elevati: le condizioni economiche applicate fanno sì che utilizzare i prestiti cambializzati abbia un costo eccessivo.
- Rischio di protesto: quando una cambiale non viene saldata, si viene iscritti nel registro dei protesti, un ulteriore smacco per la propria storia creditizia.
Ricorrere ai prestiti cambializzati per cattivi pagatori ha quindi certamente dei vantaggi, ma è una scelta costosa e che rappresenta un elemento di rischio ulteriore per la propria storia creditizia.
2. Prestito per cattivi pagatori senza cessione del quinto: Ecco i Prestiti con Garante
Un’altra opzione per ottenere un finanziamento come cattivi pagatori è quella di ricorrere ad un prestito con garante, ovvero una terza persona che si impegna a pagare il debito al posto del richiedente in caso di difficoltà economiche.
Vantaggi:
- Tassi di interesse più competitivi rispetto ad altre soluzioni per cattivi pagatori, poiché la presenza di un garante riduce il rischio per l’istituto di credito.
- Possibilità di ottenere importi più elevati rispetto ad altre tipologie di prestiti per cattivi pagatori, grazie alla garanzia offerta dal garante.
- Maggiore possibilità di ottenere un prestito, anche se si ha una cattiva reputazione creditizia.
Svantaggi:
- Rischio per il garante, che potrebbe dover affrontare il debito qualora il richiedente non riesca a saldarlo.
- Possibili tensioni nei rapporti personali con il garante, che potrebbe sentirsi in difficoltà o messo sotto pressione.
- Garante da reclutare: Non tutti hanno una persona cara disposta a farsi garante ed eventualmente saldare l’importo rimanente del debito nel caso di inadempienza
Il prestito personale per cattivi pagatori con il subentro di un garante non è particolarmente costoso per gli istituti di credito, e quindi abbastanza conveniente grazie alla garanzia di un’altra persona.
Tuttavia, presentare una domanda per un prestito con garante è sempre un gioco rischioso per quanto riguarda i rapporti che si potrebbero creare con il proprio garante, poichè un eventuale ritardo del pagamento potrebbe causare problemi.
3. Prestiti a Protestati Senza Cessione Del Quinto: Spieghiamo i Prestiti Peer-to-Peer
Nel caso in cui hai già tentato la richiesta presso istituti di credito, finanziarie o attraverso i garanti e hai incontrato difficoltà durante la procedura della tua richiesta, a questo punto, uno dei consigli che ti possiamo dare è quello di dare un’occhiata alle piattaforme di prestito peer-to-peer, laddove ti viene offerta la possibilità di richiedere prestiti tra privati online.
Vantaggi:
- Prestito online per cattivi pagatori anche modificabili: Se l’annuncio del tuo progetto riceve abbastanza interessamenti e quindi offerte, c’è una possibilità che potrai effettivamente trovare condizioni di rimborso e tassi di interesse che vadano benissimo per te.
- Accessibilità anche ai “cattivi pagatori e segnalati in crif”: Non tutte le piattaforme accettano richieste di prestiti da queste categorie, tuttavia la maggior parte non dovrebbe creare problemi
- Possibilità di richiedere prestiti dappertutto: Le piattaforme non hanno una sede fisica, per cui puoi richiedere prestiti da qualsiasi posto, a patto che tu abbia la connessione.
Svantaggi:
- Alti tassi di interesse: Per il rischio che assumono coloro che investono il denaro accettando la tua richiesta di prestito, dovresti aspettarti tassi di interessi molto alti
- Trasparenza: Le piattaforme P2P sono regolamentate dal FCA, banche creditizie quasi equivalenti alle banche tradizionali. Tuttavia, nelle clausole di uno di questi potresti trovare dei costi nascosti extra.
- Disponibilità limitata: la disponibilità del capitale da parte della piattaforma (e quindi la fattibilità stessa dell’operazione) dipende dalla volontà dei finanziatori e non è detto che sempre si riesca a ottenere l’importo necessario
Il prestito cattivi pagatori online tramite le piattaforme P2P è una soluzione alternativa offerta da piattaforme di social lending, che può essere piuttosto interessante per chi cerca flessibilità ed un iter di valutazione rapido.
Si consiglia comunque di valutare con attenzione le eventuali brutte sorprese che potrebbero nascondere e di affidarsi per le scelte a piattaforme regolamentate.
Prestiti Personali a Cattivi Pagatori: Qual’è La Scelta Preferita in Italia?
Dopo aver esplorato le alternative che i cattivi pagatori hanno a disposizione senza usufruire della cessione del quinto, è utile approfondire il motivo per cui la cessione del quinto rappresenta una delle scelte più popolari di finanziamento in questo contesto.
Grazie alla sua particolare struttura e alle garanzie offerte, questa tipologia di prestito personale è molto vantaggiosa per chi ha difficoltà di accesso al credito tradizionale.
Ma cosa rende veramente interessante la Cessione del Quinto?
La cessione del quinto è una tipologia di prestito personale (non finalizzato all’acquisto di uno specifico bene/servizio) riservata ai lavoratori dipendenti pubblici, dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e pensionati.
La peculiarità della cessione del quinto dello stipendio/pensione è che prevede una garanzia sulla quota (massima) di un quinto dello stipendio netto/pensione mensile, pertanto tale importo sarà trattenuto direttamente dal datore di lavoro o dall’istituto che eroga la pensione/stipendio.
Finanziamenti a Protestati e Cattivi Pagatori: Perché la Cessione del Quinto è Così Vantaggiosa?
- Una soluzione percorribile per chi è in difficoltà con il merito creditizio: La cessione del quinto è accessibile anche ai cattivi pagatori in quanto gli istituti che erogano il finanziamento valutano principalmente con quale grado di costanza il richiedente percepisce la sua fonte di reddito (stipendio/pensione) e non il merito creditizio complessivo.
- Tassi più Agevolati: Rispetto ad altre alternative come i prestiti cambializzati o quelli con garante, i tassi di interesse applicati nella cessione del quinto sono più convenienti, proprio grazie alla garanzia fornita dalla trattenuta automatica della rata dalla busta paga o pensione.
- Sicurezza e tranquillità: La trattenuta automatica della rata dalla busta paga o dal cedolino della pensione azzera il rischio di dimenticarsi di effettuare un pagamento, riducendo il pericolo di ulteriori segnalazioni negative da parte degli enti preposti per la valutazione.
- Consolidamento dei debiti: La cessione del quinto può consentire di consolidare gli importi dovuti in un’unica rata mensile, semplificando la gestione della situazione debitoria e, in alcune situazioni, riducendo l’importo complessivo delle rate.
- Trasparenza: Le condizioni contrattuali della cessione del quinto sono chiare e disciplinate dalla legge offrendo, in molti casi, una maggiore tutela al consumatore rispetto ai prestiti con garante, quelli con garante e le piattaforme P2P.
- Supporto per chi è protestato: Essere protestato rende quasi impossibile accedere al credito tradizionale, ma hai comunque la possibilità di ottenere la cessione del quinto. Se hai un reddito stabile come una pensione o uno stipendio fisso ogni mese, gli istituti valuteranno comunque positivamente la tua richiesta
Tabella riassuntiva: cessione del quinto vs le alternative
Per chiarire meglio la differenze tra la cessione del quinto e le alternative analizzate nella sezione precedente, abbiamo redatto la seguente tabella riassuntiva:
| Caratteristiche dei Prestiti Cattivi Pagatori Online | Prestito Cambializzato | Prestito con Garante | Prestito Peer-to-Peer | Cessione del Quinto |
|---|---|---|---|---|
| Accessibilità per cattivi pagatori | Alta | Media | Media | Alta |
| Tassi di interesse | Elevati | Competitivi | Elevati | Competitivi |
| Sicurezza del prestito | Bassa | Media | Media | Alta |
| Flessibilità nelle condizioni | Alta | Alta | Alta | Media |
| Rischio di danneggiare la storia creditizia | Alto | Medio | Medio | Basso |
| Durata del prestito | Breve (fino a 5 anni) | Media | Variabile | Lunga (fino a 10 anni) |
Prestiti Personali Cattivi Pagatori: Quali sono gli svantaggi della Cessione del Quinto?
Ovviamente anche tale finanziamento ha degli svantaggi, come:
- Accessibilità: non tutte le categorie sono accettate, ma solo pensionati e dipendenti pubblici e privati (con contratto a tempo indeterminato);
- Durata: fino ad un massimo di 10 anni, e ovviamente più è lungo l’ammortamento, più il tasso di interesse potrebbe aumentare
- Trattenuta alla fonte: nella cessione del quinto, la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dal cedolino della pensione
Prestito Veloce per Cattivi Pagatori: Quando conviene la Cessione del Quinto?
La cessione del quinto è conveniente per tutti coloro che:
- Hanno una busta paga verificabile o percepiscono una pensione
- Desiderano ottenere un finanziamento immediato a condizioni sicure e contenute
- Vogliono evitare un’ulteriore segnalazione nelle Centrali Rischi
- Desiderano estinguere i debiti pregressi con un’unica rata mensile
- Vogliono ottenere liquidità con metodi sicuri, veloci e immediati
- Sono pignorati e necessitano di piccoli o grandi importi (da 3.000 euro fino a 75.000 euro)
- Hanno esigenze urgenti;
Conclusione: Perché la Cessione del Quinto Resta la Via Più Sicura
Come possiamo vedere, sono diversi i prestiti per cattivi pagatori senza cessione del quinto che vengono messi a disposizione in Italia.
Dalle cambiali ai prestiti con garante, passando per il social lending e altre formule di finanziamenti per cattivi pagatori senza cessione del quinto che ti permettono di ottenere denaro con cui magari puoi ristrutturare casa o gestire altre spese che hai in programma.
Tutti questi prestiti per protestati senza cessione del quinto hanno però qualcosa in comune: richiedono tassi spesso più elevati, garanzie aggiuntive o rischi ulteriori (come il protesto o la ricerca di un garante che si possa fare carico del tuo debito).
Al contrario, e come ribadiamo in conclusione alla nostra guida, la cessione del quinto è quasi sempre la modalità più economica e sicura di ottenere credito per chi percepisce un reddito fisso da lavoro dipendente o pensione.
Trattenendo le rate direttamente dalla tua busta paga o dal tuo cedolino della pensione, infatti, la banca o finanziaria si sente più sicura, riuscendo così a offrirti condizioni generalmente più vantaggiose rispetto alla gamma standard di prestiti per cattivi pagatori senza cessione del quinto.
Inoltre, anche nel caso in cui tu sia stato segnalato in CRIF, se hai un reddito fisso e stabile da lavoro dipendente o pensione, puoi accedere in modo rapido e semplice a questo finanziamento.
Se, per ragioni di opportunità o di impossibilità lavorativa, non sei in grado di far ricorso alla cessione del quinto, puoi comunque ricorrere ad uno dei finanziamenti senza cessione del quinto per cattivi pagatori che ti abbiamo illustrato in questa pagina.
In questo caso però, devi valutare bene i costi aggiuntivi che andrai a sostenere in termini di tasso o di garanzie aggiuntive che l’istituto di credito potrebbe richiederti per tutelarsi dal rischio di mancato pagamento.
Se hai a disposizione una busta paga o una pensione stabile, la cessione del quinto è nella stragrande maggioranza dei casi il prestito ideale: ti protegge da nuove segnalazioni, ti protegge dalla possibilità di non riuscire a pagare le rate e, a lungo andare, spesso diventa il prestito meno costoso con cui andare a risolvere le difficoltà economiche che stai attraversando.
Domande Frequenti sull’Argomento del Prestito a Cattivi Pagatori Senza Cessione Del Quinto
Solitamente le microfinanziarie o di aziende di credito che si specializzano in questo genere di richieste, spesso appartenenti a chi cerca un finanziamento pur essendo stato segnalato come “cattivo pagatore” e sta cercando di ottenere importi piccoli. La richiesta più comune, di solito, è il “Prestito 2000 Euro Cattivo Pagatore”.
Esistono anche delle finanziarie che erogano piccoli prestiti a cattivi pagatori, talvolta con cambiali o con una formula attenta a chi ha segnalazioni negative, purché si possa fornire un minimo di garanzie oppure che ci sia un garante a supportare la pratica.
Oltre alla classica cessione del quinto, alcuni soggetti e agenzie che erogano prestiti a cattivi pagatori utilizzano formule specifiche, come i prestiti cambializzati, i prestiti personali con garante o i prestiti online anche a protestati.
In questo contesto rientrano i prestiti protestati senza cessione del quinto e le formule P2P (social lending).
Spesso sono le finanziarie specializzate in prestiti ai cattivi pagatori che concedono queste opportunità, pur applicando tassi di interesse meno vantaggiosi rispetto a quelli offerti ai clienti “virtuosi”.
Questo tipo di annuncio è solitamente visibile navigando online, e si tratta di finanziarie che parlano di prestiti immediati cattivi pagatori o di prestiti urgenti cattivi pagatori, erogabili “in giornata” o in 24 ore, soprattutto se l’importo richiesto è basso.
Le soluzioni come i prestiti online veloci cattivi pagatori o i prestiti on line anche a protestati possono risultare veritiere e garantite, ma spesso prevedono tassi più elevati o spese accessorie importanti.
È bene quindi leggere con attenzione le condizioni e valutare se si tratta di prestiti sicuri per cattivi pagatori, o se sono truffe (di solito, purtroppo, la maggior parte risultano essere truffe).
Di norma, chi risulta un cattivo pagatore o è protestato non è considerato un soggetto affidabile dal punto di vista creditizio e quindi non ha i requisiti per offrire una valida garanzia di rientro del prestito o di pagamento regolare dello stesso da parte di chi concede il finanziamento.
Nel caso in cui un cattivo pagatore desideri fare da garante, chi eroga il finanziamento o il prestito effettuerà comunque delle verifiche per accertarsi che ciò sia possibile. In genere, per poter fare da garante a un prestito o a un finanziamento, è necessario avere la fedina pulita e presentare un reddito certo e costante.
In ogni caso, esistono le possibilità di ottenere finanziamenti o prestiti anche a cattivi pagatori senza cessione del quinto o prestiti per morosi senza garante (per esempio i cambializzati), ma non che un cattivo pagatore possa garantire per altri.