Mediatori del credito: chi sono e come si distinguono dagli agenti
Mediatore o agente: le differenze in una tabella
| Mediatore creditizio | Agente in attività finanziaria | |
|---|---|---|
| Per chi lavora | per nessuna banca: non può ricevere mandati | per una banca o finanziaria (o un gruppo), su mandato |
| Cosa ti propone | prodotti di più banche e finanziarie | i prodotti di chi gli ha dato il mandato |
| Indipendenza | obbligatoria per legge | no: rappresenta il suo mandante |
| Legge | Testo unico bancario, art. 128-sexies | Testo unico bancario, art. 128-quater |
| Elenco | elenco OAM dei mediatori creditizi | elenco OAM degli agenti in attività finanziaria |
Le due figure sono separate dal 2010 (decreto legislativo 141/2010): una società di mediazione e una di agenzia non possono avere partecipazioni l’una nell’altra, e un agente non può passare clienti a un mediatore (note del Ministero dell’Economia citate dall’OAM).
Quanto costa: il compenso deve essere scritto prima
- Regola: se devi pagare un compenso al mediatore o all’agente, va concordato per iscritto (su carta o altro supporto durevole) prima di firmare il prestito (Testo unico bancario, art. 125-novies).
- Nel TAEG: il compenso pagato da te entra nel TAEG: l’intermediario lo comunica alla banca, che lo mette nel costo del prestito.
- Negli annunci: chi media deve dire se lavora in esclusiva con uno o più finanziatori o come mediatore.
Un collegio dell’Arbitro Bancario Finanziario (Roma, 2016) ha deciso che senza la prova di un accordo scritto prima del contratto il compenso non si può addebitare.
Come controllare chi hai davanti, in 3 passi
- Elenchi OAM: cerca il nome o la società negli elenchi dell’Organismo degli agenti e dei mediatori: deve risultare iscritto e attivo.
- Mandato: a un agente chiedi per chi lavora: il nome della banca o finanziaria deve essere scritto nei documenti e negli annunci.
- Niente soldi prima: nessuno può chiederti soldi prima che il prestito sia concesso senza un accordo scritto: se succede, fermati.
Esempio: l’iscrizione di Family Finance come agente di Avvera si controlla nell’elenco OAM (numero A7737).
Mediatore o agente: quale fa per te
- Vuoi confrontare più banche: un mediatore creditizio iscritto, sapendo prima se e quanto ti costa.
- Vuoi un prestito personale o la cessione del quinto con una finanziaria precisa: un agente: ti segue dalla domanda alla firma con i prodotti del suo mandante.
- Hai debiti da sistemare: oggi il recupero e la ristrutturazione dei crediti per conto delle banche li fanno gli agenti, non i mediatori; per riunire le rate vedi il consolidamento dei debiti.
Una verifica gratuita
Family Finance è agente di Avvera (Gruppo Credem): proponiamo i prestiti personali da 3.000 a 30.000 € e la cessione del quinto di Avvera. La verifica è gratuita: compili il modulo e ti richiamiamo.
Domande frequenti
Che differenza c’è tra mediatore creditizio e agente in attività finanziaria?
Il mediatore mette in contatto banche e clienti senza mandato e deve essere indipendente; l’agente lavora su mandato di una banca o finanziaria (o di un gruppo) e propone i suoi prodotti. Entrambi sono iscritti negli elenchi OAM.
Il mediatore creditizio si paga?
Può chiedere un compenso, ma deve essere concordato per iscritto prima di firmare il prestito, ed entra nel TAEG. Senza accordo scritto non è dovuto.
Come verifico che un mediatore sia autorizzato?
Cerca il nome negli elenchi dell’OAM, l’Organismo degli agenti e dei mediatori: deve essere iscritto e attivo.
Un agente può lavorare con più banche?
Di regola con un solo intermediario o con più intermediari dello stesso gruppo; se il mandante non offre tutti i prodotti, può avere altri due mandati per completare la gamma.
Family Finance è un mediatore?
No: è un agente in attività finanziaria di Avvera (Gruppo Credem), iscritto all’OAM con il numero A7737.
Fonti ufficiali
I testi di legge e i dati ufficiali citati in questa guida.