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La cessione del quinto è una delle tipologie di finanziamento più richieste nel nostro Paese, in quanto presenta generalmente una buona trasparenza ed offre al cliente la possibilità di rimborsare direttamente dall’emolumento o dalla pensione.
Tuttavia, la domanda da porsi è: come scegliere la miglior cessione del quinto?
All’interno di questo approfondimento vedremo innanzitutto di capire cos’è e come funziona la cessione del quinto, in seguito analizzeremo cosa si intende per la miglior cessione del quinto e in che modo è possibile ottenere di cessione del quinto i tassi migliori.
Se questo argomento ti interessa o se sei in cerca della migliore cessione del quinto, oppure del miglior preventivo di cessione del quinto, sei nel posto giusto.
Cos’è e Come Funziona La Cessione Del Quinto?
Cosa Sono e Come Funzionano I Finanziamenti Con Cessione Del Quinto?
La cessione del quinto è una forma di finanziamento personale regolata dalla normativa italiana.
La normativa dispone che, con la cessione del quinto dello stipendio o della pensione, l’importo massimo della rata del finanziamento può arrivare fino ad un massimo del 20% (come dice il termine stesso), ossia di un quinto.
Questo prodotto è riservato ai lavoratori del settore pubblico (e con particolari requisiti anche ai lavoratori del settore privato) e ai pensionati, in quanto la modalità di rimborso prevede una trattenuta mensile sullo stipendio o sulla pensione, con passaggio diretto della somma dalle mani del datore di lavoro (o dell’ente pensionistico) a quelle dell’ente finanziatore.
In questo modo, il creditore si protegge grazie alla garanzia diretta rappresentata dalla durata del contratto di lavoro e dall’ammontare del reddito.
Cessione Del Quinto Dello Stipendio
Si parla di cessione del quinto dello stipendio quando il finanziamento concesso a fronte della richiesta prevede una trattenuta sullo stipendio del cliente per il rimborso mensile della rata. Grazie alla cessione del quinto dello stipendio puoi tenere sotto controllo la tua rata, evitando possibili ritardi.
Cessione Del Quinto Della Pensione
Allo stesso modo, se il richiedente è un pensionato, quindi percepisce una pensione mensile, esiste la versione dedicata nominata “cessione del quinto della pensione o cessione del quinto inps”. Anche in questo caso la rata non può superare il 20% della pensione netta, quindi al netto di eventuali trattenute fiscali, ed è trattenuta direttamente dall’INPS o dall’ente pensionistico di riferimento.
Perché è Importante Trovare La Migliore Cessione Del Quinto Dello Stipendio O Pensione?
Sicurezza e Trasparenza
La cessione del quinto è una delle forme di finanziamento più sicure: il tasso di insolvenza è minimo proprio perché la rata mensile viene scalata a monte dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico.
Tuttavia, non tutte le cessioni del quinto sono uguali: trovare le migliori offerte cessione del quinto significa anche beneficiare di condizioni contrattuali favorevoli, tassi bassi, spese accessorie contenute e massima flessibilità.
Trovare il Miglior Tasso Cessione Quinto
Uno dei fattori determinanti per trovare la migliore cessione del quinto è il tasso di interesse. La migliore cessione quinto, infatti, prevede una restituzione più bassa di interessi anche sul lungo periodo, e può fare una grande differenza sul costo totale del finanziamento. Infatti anche un piccolo risparmio in termini di TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) può incidere notevolmente sull’importo finale rimborsato, soprattutto in piani di rimborso di lunga durata (fino a 120 mesi).
Adeguatezza Alle Tue Esigenze
Ogni persona ha esigenze finanziarie diverse.
Se stai cercando la cessione del quinto più conveniente, può darsi che tu voglia un tasso d’interesse ridotto ma anche una durata flessibile del piano di ammortamento.
Oppure, potresti prediligere l’importo massimo finanziabile.
La “miglior cessione del quinto” è quindi un concetto relativo, ma in generale si riferisce a un prestito che riesca a conciliare un tasso vantaggioso, spese accessorie limitate e condizioni adatte al tuo profilo economico.
Come Trovare Le Migliori Cessioni Del Quinto?
1. Essere A Conoscenza Della Propria Situazione
Prima di iniziare la ricerca di preventivi online cessione del quinto, è necessario che tu risponda a queste domande precise:
Che tipo di lavoratore sei (dipendente pubblico o privato) oppure pensionato?
Da quanto tempo lavori? (l’anzianità è un fattore chiave per ottenere un tasso di interesse inferiore)
Qual’è la tua entrata mensile netta? (la banca o istituto di credito deve conoscere il tuo stipendio mensile o, se sei pensionato, l’ammontare della tua pensione netta per poter calcolare il quinto, che sarà l’ammontare massimo della rata da rimborsare).
Hai altri prestiti in corso oppure no? (sia prestiti personali, sia cessioni del quinto o delegazioni in corso).
2. Cessione del Quinto Tassi Migliori: Confronta Quelli Applicati
Per trovare la miglior proposta di cessione del quinto, devi analizzare non solo il TAN ma anche il TAEG proposto:
Il TAN è il Tasso Annuo Nominale ed è il tasso d’interesse puro, che viene in genere pubblicizzato.
Il TAEG è il Tasso Annuo Effettivo Globale e rappresenta il reale costo del prestito dato che include anche tutte le spese di istruttoria, i costi assicurativi e le altre spese legate all’operazione.
La cessione del quinto più conveniente è quella che presenta il TAEG più basso, e dunque che implica minori spese complessive di prestito.
3. Richiedi Il Preventivo Cessione Quinto A Più Enti Di Credito
Non ti devi accontentare di chiedere un solo preventivo di cessione del quinto: contatta diverse banche e istituti di credito per trovare la cessione del quinto a condizioni più vantaggiose e più adatte alla tua situazione personale.
Per esempio, puoi rivolgerti anche a noi di Family Finance. Direttamente in questa pagina puoi effettuare un quiz rapido ed ottenere la miglior cessione del quinto.
Se prediligi il contatto umano non esitare ad andare di persona presso le filiali che ti interessano e che offrono servizi di cessione del quinto.
Perché è Importante Confrontare Più Offerte?
Tassi di interesse differenziati: ogni banca o finanziaria può offrire un tasso differente, anche solo di pochi centesimi, ma sufficiente per farti risparmiare
Condizioni contrattuali: alcuni contratti potrebbero prevedere penali di estinzione anticipata o spese accessorie più alte
Attenzione al cliente: meglio preferire banche e finanziarie che offrono un’assistenza chiara e celere
4. Controllare L’Assicurazione Ed i Costi Accessori
Le polizze assicurative (rischio vita e/o impiego) sono obbligatorie per legge nelle cessioni del quinto e possono incidere significativamente sul costo totale del prestito.
Per questo, nella ricerca della migliore offerta cessione del quinto o della cessione del quinto migliore offerta, controlla sempre:
Importo del premio assicurativo
Spese di istruttoria
Spese di incasso e gestione pratica
Eventuali commissioni accessorie
Se un’offerta sembra avere un miglior tasso cessione del quinto ma include spese assicurative o di istruttoria molto alte, potrebbe non essere davvero la più conveniente.
5. Fare Un Confronto Cessione Del Quinto
Dopo aver raccolto diversi preventivi, ti sarà utile un confronto sistematico.
Ecco alcuni consigli per un confronto cessione del quinto reale e pratico:
Usa tabelle comparative e confronta cessione del quinto su TAN, TAEG e costi accessori.
Verifica la durata del piano di ammortamento.
Verifica le condizioni di eventuale rinnovo estinzione anticipata e tempi di erogazione.
La scelta tra i diversi tipi di cessione dipenderà dalla gestione della tua disponibilità economica: qualcuno preferirà tenere l’importo delle rate più basso possibile anche avendo tempistiche di rimborso più lunghe, altri preferiranno pagare qualcosa in più ogni mese per concludere prima o risparmiare sul TAEG.
Strumenti utili Per Trovare La Miglior Cessione Del Quinto
Preventivi e Calcolo Rata Online
Con l’avvento del digital banking, è diventato estremamente semplice richiedere preventivi cessione del quinto on line per fare il calcolo preventivo cessione del quinto e dell’importo della rata, senza uscire di casa.
È sufficiente accedere a portali specializzati che consentono di inserire i propri dati base quali:
Stipendio (o pensione) al netto delle trattenute
Età anagrafica e anzianità lavorativa
Tipo di contratto (tempo determinato, indeterminato o altro)
In pochi secondi puoi ottenere un preventivo cqs o un preventivo cessione del quinto che ti consente di essere a conoscenza della rata orientativa, la durata ed il tasso proposto.
Successivamente, si potrà eventualmente approfondire l’offerta contattando la finanziaria o la banca.
Cessione del Quinto Preventivo Con Il Calcolo Rata Online
L’uso di uno strumento “cessione del quinto calcolo rata online” potrebbe essere utilissimo per farsi un’idea generale sull’entità delle rate, ma ricordiamo che il preventivo preciso potrebbe leggermente variare successivamente.
Questo perchè per un preventivo ufficiale è necessaria una valutazione complessiva, dopo che l’istituto di credito avrà visionato la documentazione completa.
Cessione Del Quinto Migliori Offerte: Cosa Comprende Un Preventivo?
Se sei un lavoratore dipendente, avanzare una richiesta di preventivo cessione del quinto dello stipendio, ti permette di prendere visione di:
La somma massima finanziabile sulla base del tuo stipendio netto
La rata massima ammissibile (1/5 dello stipendio)
L’impatto del costo delle polizze obbligatorie in caso di licenziamento e premorienza
Il TAN ed il TAEG applicati
Eventuali costi, come spese di istruttoria, bollo, spese di eventuale estinzione anticipata
Sostanzialmente, il preventivo ti consegna una fotografia in cui hai stampati nero su bianco la rata mensile, la relativa durata e tutti i costi associati al Prestito.
Quali sono le Banche e gli Istituti Finanziari a Cui Fare Riferimento?
Sul mercato italiano ci sono numerose banche e società finanziarie specializzate nella cessione del quinto.
Alcuni brand sono più blasonati e offrono condizioni standard, altri sono specializzati per particolari segmenti (ad esempio relativo ai lavoratori che hanno meno anzianità, ai pensionati che hanno più di 70 anni ecc.) ed altri ancora sono velocissimi e offrono tempi di erogazione brevi e senza intoppi.
Ecco cosa devi fare per trovare la miglior cessione del quinto:
Accertati sempre che si tratta di istituti autorizzati all’esercizio da parte della Banca d’Italia (con relativa iscrizione all’albo) e sottoposti alla sua vigilanza.
Verifica recensioni e pareri su forum e portali di comparazione cessione del quinto
Avanza una richiesta ed ottieni preventivi cessione del quinto (meglio almeno tre).
Cessione Del Quinto: Offerte e Strategie Di Negoziazione
1. Non Fermarti Mai Al Primo Preventivo
La grande maggioranza dei consumatori che sottoscrivono una cessione del quinto non esperta di attività finanziaria o bancaria tende ad accontentarsi della stipula del primo preventivo di cessione del quinto che viene proposto.
In alcuni casi potrebbe risultare vantaggioso, ma nella maggior parte delle volte non è così.
Potresti infatti ottenere migliori condizioni se richiedi più preventivi di cessione del quinto, valutandoli attentamente.
2. Chiedi La Riduzione Delle Spese Accessorie
Le spese accessorie sono costituite dalle conseguenti spese (spese di istruttoria, oneri spese distributiva, bolli, costi polizza, commissioni bancarie, etc.).
Potrebbero subire delle variazioni a seconda della banca selezionata, con delle differenza notevoli sul prezzo.
Pertanto, se il tuo profilo non è considerato ad alto rischio, puoi trattare con la banca per ridurre le spese accessorie, poiché anche una diminuzione dell'1% su queste voci potrebbe tradursi in un risparmio significativo nel medio-breve periodo, considerando l’intera durata del prestito.
3. Richiedi Di Concederti Le Promozioni Stagionali
Come promozioni stagionali si intendono delle iniziative finanziarie intraprese dalle banche o società finanziarie in varie fasce dell’anno.
Ed in questi periodi, potrebbero esserci delle finanziarie che offrono prestiti con cessione del quinto a tasso d’interesse ridotto e con condizioni agevolate.
Se non hai una certa urgenza, puoi optare di attendere il periodo e richiedere un preventivo in questa occasione.
Di solito è più conveniente nella fase iniziale dell’anno e nello specifico con l’inizio dell’anno nuovo.
4. Cessione Del Quinto Confronto Tassi: Presta Attenzione Alle Clausole
Quando firmi un contratto di cessione del quinto, stai effettivamente “sposando” un prestito per diversi anni.
Per questa ragione, oltre a guardare il miglior tasso per la cessione del quinto, è opportuno leggere con attenzione quali clausole sono presenti nel contratto.
Ecco di quali clausole stiamo parlando:
Penali di estinzione anticipata: la legge stabilisce un limite per questa pratica, che non può superare l'1% del capitale residuo. Tuttavia, è importante verificare che non ci siano eccezioni nel tuo caso specifico.
Costo del mediatore o dell’agente: qualora vi rivolgiate ad un mediatore creditizio o ad un agente, potrebbero essere presenti dei costi aggiuntivi.
Passi Conclusivi Per Ottenere La Miglior Cessione Del Quinto
1. Organizza la documentazione
Prepara al più presto la documentazione necessaria (busta paga, cud, documento d’identità, eventuale certificato di stipendio) e tienila a portata di mano per inoltrare la richiesta.
In questo modo, agevolerai l’istituto di credito e questo si traduce in tempi di attesa più bassi.
2. Fai Attenzione Alla Polizza Assicurativa
Il paragrafo delle assicurazioni merita particolare attenzione. Cerca di confrontare, se possibile, i costi assicurativi e valuta se la polizza abbinata alla cessione del quinto risulti troppo costosa rispetto alla concorrenza. A volte, un TAN leggermente superiore, ma con polizze assicurative più competitive, potrebbe rivelarsi più conveniente di un TAN inferiore, ma con costi di polizza eccessivi.
3. Non avere fretta
Se non hai un’urgenza immediata di liquidità, prenditi il tempo necessario per trovare il miglior contratto. Utilizza portali per il confronto dei preventivi di cessione del quinto e visita anche le filiali fisiche. Maggiori informazioni raccoglierai, maggiore sarà la possibilità di individuare la migliore offerta di cessione del quinto.
4. Firma il contratto in modo consapevole
Una volta scelto l’istituto, firmalo solo dopo aver letto attentamente il contratto. Se necessario, prendi in considerazione la possibilità di consultare un esperto, soprattutto se si tratta della tua prima cessione del quinto. Non ha senso affrontare difficoltà in futuro per errori evitabili.
Conclusioni
Trovare la miglior cessione del quinto richiede accortezza e un pò di azione nel comparare diverse offerte prestito.
Non esiste una miglior cessione del quinto in assoluto, valida per tutti, perché abbiamo esigenze e profili molto diversi; ma, seguendo i consigli di questa guida, potrai individuare con maggiore facilità la miglior cessione del quinto per te ed accedere a un miglior tasso cessione del quinto con condizioni vantaggiose.
Ricorda di:
Valutare con attenzione il TAN e TAEG.
Richiedere più preventivi e calcolare la rata tramite i simulatori cessione del quinto messi a disposizione dalle banche.
Comparare tutte le voci di spesa, incluse le assicurazioni obbligatorie.
Leggere il contratto per intero, compresa la penale per estinzione anticipata.
Non escludere a priori l’opportunità di negoziare qualcosa dei costi, se consideri il tuo profilo di rischio basso.
Che tu scelga le offerte cessione del quinto di una banca tradizionale, oppure ti affidi a una finanziaria cessione del quinto online, l’importante è procedere con le idee chiare e avere consapevolezza della tua scelta. Solo così potrai identificare la cessione del quinto più conveniente per rata, durata e costi totali.
Mi auguro di esserti stato utile per capire come muoverti tra i preventivi cessione del quinto.
Ricorda, infine, che la migliore cessione del quinto è quella su misura per te, in grado di offrirti un compromesso umano tra rata sostenibile e costo totale del prestito.
Se hai altre domande, sono qui per aiutarti. Buona fortuna!