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Ti sei mai chiesto se è possibile spostare la cessione del quinto, un po’ come avviene per la surroga dei mutui? La questione è più spinosa di quanto si possa immaginare a primo impatto. Infatti, mentre per i mutui la surroga è regolamentata e abbastanza comune, nel caso della cessione del quinto non esiste un meccanismo analogo.
Sei curioso di sapere il motivo? Bene, mettiti comodo: scoprirai una verità che spesso passa inosservata, ma che potrebbe aiutarti a capire quali alternative hai realmente a tua disposizione.
Perché Non Esiste Una Vera Surroga Cessione Del Quinto
In ambito mutui, la surroga è la procedura con cui si trasferisce il debito residuo da un istituto bancario a un altro, mantenendo ipoteca e condizioni contrattuali simili, spesso con spese ridotte. È un’operazione resa famosa dai numerosi spot pubblicitari che promuovono il passaggio a tassi più convenienti.
Nel caso della cessione del quinto, invece, la normativa non prevede un equivalente perfettamente sovrapponibile. Di conseguenza, non puoi semplicemente “portare” la tua cessione del quinto da una finanziaria all’altra, nella speranza di spuntare un tasso più basso in modo diretto e immediato.
Rinnovo: L’Alternativa Alla Surroga Cessione Quinto
Se è vero che la surroga in senso classico non si può fare, non bisogna però cadere nel pessimismo cosmico. La buona notizia è che esiste un percorso che, pur funzionando in modo diverso, permette di cambiare parecchi aspetti del tuo finanziamento. Sto parlando del rinnovo della cessione del quinto.
Attraverso questa operazione, in sostanza, chiudi prima del previsto il tuo prestito in corso e ne apri uno nuovo, con durata e importo potenzialmente modificati. Questo significa che, se le condizioni di mercato risultano più allettanti, potresti ottenere tassi più bassi o liquidità aggiuntiva da utilizzare per i tuoi progetti.
Come Funziona Il Rinnovo Della Cessione Del Quinto
Estinzione Anticipata: Per prima cosa, devi saldare il debito residuo, quindi effettuare l’estinzione anticipata. In alcuni contratti è prevista una piccola penale, in altri no, ma è sempre bene controllare le clausole per evitare spiacevoli sorprese.
Nuovo Finanziamento: Una volta estinto il vecchio contratto, puoi avviare un nuovo prestito con le condizioni (tassi, durata, importo) che hai concordato con la stessa finanziaria o con un’altra. In questo modo, puoi ridurre l’importo delle rate o diluirle su un periodo più lungo, se il tuo obiettivo è rendere il rimborso più leggero. Oppure, puoi accorciare la durata per liberartene prima, se questo rientra nei tuoi piani.
Trattenuta Alla Fonte: Il meccanismo rimane invariato, nel senso che la quota di rimborso viene comunque detratta automaticamente dalla busta paga o dalla pensione. È proprio questa la caratteristica essenziale della cessione del quinto, che di fatto ti semplifica la gestione mensile.
Quando È Possibile Rinnovare La Cessione Del Quinto
Anche il rinnovo, però, non è una possibilità aperta a tutti e in qualunque momento. Infatti, la legge stabilisce delle regole precise:
Devi aver versato almeno il 40% delle rate previste dal tuo finanziamento, prima di poter chiedere il rinnovo.
Se il tuo piano di rimborso è uguale a 5 anni, è possibile rinnovare più rapidamente ma a patto che la nuova cessione duri 10 anni e che tu non ne abbia già avuta una di uguale durata.
I pensionati possono rinnovare fino al compimento di una certa età (solitamente 80 anni), mentre chi sta per passare alla pensione potrebbe avere difficoltà nel cambiare contratto all’ultimo minuto, dato che mutano i parametri di calcolo.
Documenti Necessari Per Il Rinnovo
Busta Paga o cedolino pensione: per dimostrare la tua situazione reddituale.
Documento D’Identità e Codice Fiscale: sempre utili per avviare qualsiasi pratica.
CUD dell’anno precedente: in alcune circostanze, te lo chiederanno per confrontare il tuo reddito aggiornato.
Una volta raccolto tutto l’occorrente, potrai inviare la richiesta e attendere che la finanziaria o la banca valuti le tue nuove condizioni contrattuali.
Surroga O Rinnovo: Le Conclusioni
Dunque, è davvero impossibile parlare di surroga della cessione del quinto, se non in termini piuttosto impropri. Se volevi cambiare semplicemente “indirizzo” al tuo prestito, abbandonando la vecchia banca per sposarne un’altra, sappi che non puoi farlo negli stessi termini di un mutuo ipotecario.
La buona notizia è che il rinnovo della cessione del quinto risponde grosso modo alle stesse esigenze: ti consente di rinegoziare durata, tasso di interesse e, in alcuni casi, ottenere un surplus di denaro da utilizzare a tuo piacimento. Inoltre, se la tua situazione professionale o personale è rimasta stabile (o è perfino migliorata), i tassi potrebbero giocare a tuo favore rispetto al passato.
In sostanza, basta adattarsi alle regole previste e capire se possiedi o meno i requisiti. Una volta che hai verificato la possibilità di proseguire con questa strada, potresti scoprire di riuscire a far quadrare meglio il tuo bilancio mensile e, perché no, a regalarti un po’ di respiro dal punto di vista finanziario.
Che tu decida di restare con la stessa finanziaria o di affidarti a un nuovo istituto, la cosa più importante è informarti con attenzione e confrontare diverse offerte, in modo da selezionare la soluzione più vantaggiosa e, soprattutto, su misura per te. Buon rinnovo, o come preferisci chiamarlo!