Tabella dei Contenuti
Comprare casa è un passaggio importante della vita e per questo ci si pone spesso la domanda a proposito dei “Mutui con Cessione del Quinto”, valutandoli come una possibilità economica in più.
Quando il costo della propria abitazione diventa però impegnativo da sostenere, talvolta si ricorre alla cessione del quinto dello stipendio o della pensione per avere maggiore liquidità immediata.
In questo articolo approfondiremo i rischi reali dei mutui cessione del quinto, ponendo chiarezza sucosti, limiti e problemi legati all’abbinamento di un mutuo e di una cessione del quinto.
Se vuoi sapere perché il mutuo con cessione del quinto rappresenta un “inganno” totale (soprattutto se non percepisci uno stipendio o una pensione adeguati), continua a leggere.
Mutui con Cessione del Quinto: Attenzione al Debito Totale
Quando si parla di “mutui con cessione del quinto”, l’argomento si focalizza spesso sui vantaggi, come ad esempio: l’avere a disposizione una maggiore cifra o le rate trattenute direttamente in busta paga o sul cedolino della pensione (e tanti altri “vantaggi”)
Tuttavia, dietro questa possibilità “vantaggiosa” si nasconde un pericolo economico molto forte: potresti, infatti, non riuscire a pagare la somma dei due importi, poiché le rate di mutuo + cessione del quinto potrebbero essere troppo impegnative da sostenere (soprattutto in questo momento storico, dove il costo della vita è alle stelle!).
La cessione del quinto per mutuo viene amata e utilizzata per colmare la cifra residua per l’acquisto dell’immobile, o per pagare mobilio, ristrutturazione o spese notarili, sovrapponendo alla rata mensile del mutuo un’altra rata mensile che per quanto minima, rappresenta sempre almeno il 20% dello stipendio o della pensione. Il rischio è quello di rischiare di pagare più del 50% del tuo reddito netto per coprire queste due rate, mettendo a repentaglio la gestione economica della tua famiglia.
Il mutuo è già e di per sé un debito, anche importante, che impegna una famiglia per 15-20 o 30 anni.
Aggiungere un altro prestito di qualsiasi natura, risulta decisamente pericoloso con il rischio di non riuscire a sostenere la somma tra tutti gli importi.
Cessione Del Quinto o Mutuo: Perché un “Doppio Finanziamento” Può Rovinare le Tue Finanze
- Mancanza di Liquidità: Il mutuo con cessione del quinto riduce drasticamente il flusso di cassa disponibile ogni mese. Con due rate da pagare in contemporanea (la rata ipotecaria e quella della cessione), il tuo stipendio netto rischia di svanire facilmente, lasciandoti con pochissimo margine per tirare avanti e ancora meno per imprevisti come bollette di emergenza, guasti all’auto, spese mediche, licenziamenti, ecc.
- Interessi Potenzialmente Salati: La cessione del quinto è una modalità di finanziamento molto sicura per le banche, tuttavia pratica spesso dei tassi d’interesse più elevati di un prestito con mutuo. Mettere insieme mutuo e cessione del quinto significa, in alcuni casi, dover pagare due rate, due tassi di interesse e due voci che accompagneranno per lungo tempo il tuo “conto spese”.
- Durata del Debito in Overlap: La cessione del quinto può durare fino a 10 anni (120 mesi), mentre il mutuo può arrivare anche a 20 o 30 anni. Ciò significa che, per un lungo periodo di tempo dovrai gestire entrambe le uscite. Se durante questo periodo dovesse abbassarsi il tuo reddito (per un cambiamento lavorativo, una riduzione delle ore di lavoro o cause di forza maggiore), potresti trovarti in difficoltà
- Rischio di Sovraindebitamento Elevato: Sommare un mutuo, già impegnativo di per sé, a un’ulteriore rata (pure se “solo” il 20% dello stipendio netto) può portare a superare la soglia del 50% delle tue entrate mensili. In termini pratici, se guadagni 1.500 euro netti, e il 30% va al mutuo e il 20% alla cessione, ti rimangono 750 euro al mese per coprire tutto il resto. Bastano pochi imprevisti (e purtroppo non mancano mai) per trovarsi intrappolati in una spirale di difficoltà.
“Ho una Cessione del Quinto, Posso Richiedere un Mutuo?”: La Trappola
Chi ha già questo tipo di prestito spesso si domanda: “ho una cessione del quinto posso richiedere un mutuo?”.
La legge lo consente, ma l’istituto di credito valuterà se il tuo reddito ne permette la sostenibilità.
La nuova rata di mutuo si aggiungerebbe a quella già in addebito in busta paga. Dunque, cosa accade? Che le due rate insieme potrebbero facilmente superare il limite che le banche e le finanziarie considerano sostenibile, ma spesso senza tenere davvero conto della tua situazione finanziaria.
Attenzione: quando sommando la rate di cessione del quinto e mutuo il margine residuo (ossia ciò che davvero percepirai ancora in busta) diventa esiguo, rischi di collezionare mancati pagamenti! Non esiste la rata “buona” se quella cumulativa si avvicina troppo all’intero stipendio.
“Cessione del Quinto con Mutuo in Corso”: Perché Può Essere un Problema
Analogamente, chi valuta una cessione del quinto con mutuo in corso per potere disporre di un pò di liquidità aggiuntiva è come se cercasse di mantenere l’equilibrio su un filo molto sottile.
Pur trattandosi di un prestito ritenuto “sicuro” per l’istituto di credito (visto che la rata è trattenuta in busta paga o sulla pensione) potrebbe non essere affatto sicuro per te, che vedrai una diminuzione importante del tuo stipendio o pensione netta.
Ecco perché il mutuo con cessione del quinto non rischia mai di essere il miglior compromesso, a patto di non esagerare nell’entità della rata e dell’importo richiesto.
Mutuo e Cessione del Quinto: Perché Alcune Agenzie lo Promuovono
Va detto che le agenzie specializzate in finanziamenti che promuovono il mutuo e la cessione del quinto insieme lo fanno spesso sostenendo che potrai:
- Ristrutturare senza preoccupazioni,
- Realizzare un piccolo sogno,
- Effettuare un consolidamento dei debiti (unendo altri finanziamenti).
In base alle loro campagne sponsorizzate, infatti, è un vantaggio.
In base alla realtà, invece:
Rischi il sovra-indebitamento: Effettuando questa scelta di abbinamento, sicuramente il budget mensile che ti ritroverai a fine mese sarà molto “risicato”
Dovrai fare i salti mortali in futuro: Data la situazione precedente, se in futuro dovessi avere necessità di un prestito vero e proprio, troverai sicuramente le porte chiuse o condizioni più sfavorevoli
Spenderai tantissimo: Tra assicurazioni (obbligatorie), istruttorie e costi accessori, ogni finanziamento costa e con condizioni di sovra-indebitamento in corso, costerà ancora di più.
Mutuo sulla Casa e Cessione del Quinto? Ecco Come Evitare la Trappola
Quindi, se stai valutando una cessione del quinto con mutuo o un mutuo con cessione del quinto (e stai immaginando che ne valga la pena), ecco qualche consiglio utile per evitare di ritrovarti in difficoltà finanziarie gravi:
Analizza il tuo reddito NETTO effettivo: Prima di tutto, calcola in modo realistico quanto spendi al mese per bollette, spesa alimentare, trasporti, e considera se davvero puoi sostenere una rata così alta senza mettere a rischio il pagamento delle altre spese essenziali.
Valuta soluzioni alternative: Se ti serve un piccolo capitale extra, valuta un prestito personale di importo ridotto (anziché la cessione del quinto), confrontando tassi e durate. Se devi acquistare casa, informati sui mutui al 100% o su alternative come i mutui acquisto + liquidità, che magari coprono anche le spese di ristrutturazione. Prendi in considerazione un garante (un familiare o un partner) che possa farti ottenere condizioni più favorevoli sul mutuo stesso, evitandoti un secondo finanziamento parallelo.
Chiedi una consulenza esperta: Un consulente finanziario indipendente (non legato a un istituto specifico) può darti un parere neutrale sulla reale convenienza di affiancare cessione del quinto e mutuo. A volte, i consulenti bancari “interni” spingono verso formule che favoriscono la loro azienda, trascurando i tuoi bisogni personali.
Evita di pianificare l’estinzione della cessione con il mutuo: Accade spesso di pensare di riuscire a richiedere un importo del mutuo “sufficiente” per estinguere la cessione e “liberare” una parte di stipendio. Attenzione però: se tra penale di estinzione ed il TAEG del mutuo (che in questo momento è tutt’altro che vantaggioso) dovessi pagare più interessi di quanti non ne avessi con la cessione proseguendo l’ammortamento naturale, allora forse non è la mossa giusta da fare.
Se in Famiglia ci sono Più Persone Che Lavorano?
La situazione cambia ulteriormente se a fare affidamento a quell’unico stipendio non c’è tutta la famiglia (coniuge, eventualmente figli a carico, etc.) ma solo te stesso/a.
Se ad esempio hai una famiglia composta da due persone che lavorano, e percepite entrambi uno stipendio adeguato, la situazione è differente.
Ecco perchè:
- Maggiore serenità: se la rata del mutuo viene pagata integralmente con il tuo stipendio allora il coniuge, il compagno/a, un figlio convivente o chiunque altro in famiglia può farsi carico delle spese di tutti i giorni senza troppi sacrifici
- Pagare le rate anche con un solo stipendio: se uno dei membri della famiglia dovesse perdere il lavoro, la rata complessiva (tra cessione e mutuo) rimarrebbe comunque sostenibile senza problemi.
- Poter pagare una rata più alta: due buoni stipendi in famiglia possono garantire che la rata da pagare per il tuo nuovo mutuo possa essere più alta senza che si vada ad intaccare quel famoso 35-40% di cui dicevamo prima a proposito della soglia massima
Questo non vuol dire che mutuo e cessione del quinto insieme siano d’un tratto “diventati una passeggiata”.
Solamente che con due o più redditi il rischio di incorrere in pericolosissime problematiche economiche si riduce drasticamente.
L’importante, come sempre, è fare bene i calcoli e non vedere tutto rose e fiori.
Un fondo di emergenza e simili considerazioni non devono mai essere omesse dal ragionamento.
Conclusioni: Perché “Mutui con Cessione del Quinto” Possono Essere una Trappola Finanziaria
Se da un lato il mutuo con cessione del quinto viene presentato come un metodo per “arrotondare” la somma disponibile e soddisfare le tue esigenze abitative e personali, dall’altro può diventare un problema per chi non dispone di un reddito più che solido.
Sovra-indebitamento: un rischio reale, soprattutto in presenza di redditi medio-bassi.
Costi totali maggiorati: paghi due finanziamenti, due polizze e due set di spese.
Rigidità e scarsa flessibilità: se cambiano le tue condizioni lavorative o familiari, modificare o estinguere questi finanziamenti può costarti caro in penali
In sintesi, se il tuo stipendio o la tua pensione non sono all’altezza, o se non sei certo di poter mantenere questa doppia rata nel tempo, evita di accendere nuovi debiti in concomitanza a un mutuo.
Valuta con molta prudenza la reale sostenibilità delle operazioni, prenditi il tempo per confrontare più preventivi e, se necessario, chiedi il parere di un professionista indipendente. Solo così potrai proteggere il tuo futuro economico e quello della tua famiglia.
Morale della favola: la coesistenza di mutuo e cessione del quinto può sembrare allettante sulla carta, ma in tanti casi finisce per destabilizzare il bilancio familiare.
Dunque, se ancora ti stai chiedendo: “Ho una cessione del quinto posso richiedere un mutuo?” o “Posso usare la cessione del quinto con mutuo in corso?”, la domanda successiva dovrà essere: “Mi conviene davvero?”.
La risposta, troppo spesso, è un no secco, specie se non vuoi mettere a rischio la tua serenità e quella della tua famiglia.