Tabella dei Contenuti
Sei arrivato in quella fase della vita in cui hai bisogno di denaro extra, ma non sai come fare e a chi rivolgerti? Ti stai domandando come funziona la cessione del quinto e se potrebbe fare al caso tuo?
Questo articolo dettagliato potrebbe essere proprio quello che stai cercando.
Ma che cos è la cessione del quinto e come funziona in sostanza? E che cosa significa cessione del quinto?
In realtà è molto semplice, è una forma di finanziamento che noi definiamo di Family Finance definiamo “interessante”. Ti permette di accedere ad una somma denaro in modo sicuro e relativamente semplice.
Infatti, puoi destinare solo il 20% del tuo stipendio mensile o della tua pensione per la restituzione del finanziamento.
In questa guida dettagliata, cercheremo di dare un’occhiata più vicino al funzionamento della cessione del quinto. Affronteremo vari argomenti, tra cui chi è idoneo, di come richiederla e di quali sono i costi.
Ci auguriamo che alla fine riuscirai a capire cosa significa cessione del quinto e tutto il mondo che ruota attorno ad essa.
Cessione del Quinto Come Funziona: Una panoramica di cosa vuol dire
Prima di addentrarci nei meandri di questo prestito unico nel suo genere, è bene definire la terminologia in modo corretto:
Significato cessione del quinto: prestito con rata pari al massimo a un quinto di stipendio o pensione, trattenuta direttamente alla fonte.
In pratica, è un opzione unica nel suo genere e riservata esclusivamente a Dipendenti Pubblici, Privati, Statali e Pensionati, che permette loro di accedere a fondi grazie al loro reddito “sicuro”.
Il rimborso, infatti, avviene mediante le trattenute dirette dalla busta paga (nel caso di dipendenti) o dal cedolino della pensione (nel caso di pensionati).
Quindi, la cessione del quinto cos è?
Cercheremo di approfondirlo ulteriormente nelle sezioni successive.
Cos’è la Cessione del Quinto? Ecco gli aspetti essenziali
- Il rimborso può avvenire esclusivamente attraverso trattenuta diretta della rata
- La rata mensile non può MAI superare il quinto dello stipendio o della pensione (stabilito per legge)
- Tassi di interesse fissi e costanti, che garantiscono un’effettiva convenienza economica rispetto alle altre forme di finanziamento presenti in Italia
- Durata cessione del quinto prestabilita: da 24 a 120 mesi (da 2 a 10 anni)
- Assicurazione contro il rischio vita ed impiego inclusa nella rata;
- Per i pensionati, presente solo la polizza rischio vita;
- Accessibile anche per coloro che hanno avuto segnalazioni in CRIF o protesti;
Cosa vuol dire cessione del quinto: quadro normativo e regolamentazione
La cessione del quinto è regolamentata dal DPR. 180/50, una normativa messa a punto nel 1950 e sviluppata per tutelare sia i debitori che i creditori.
Cerchiamo di rispondere alla domande più comuni:
Cessione del quinto cosa significa e come si fa una cessione del quinto?
Cessione significa semplicemente “prestito personale”, ma con un funzionamento leggermente diverso. Infatti, per poter richiederla non è necessaria nessuna garanzia a parte il proprio stipendio o pensione.
Per effettuarla bisogna compilare appositamente una richiesta (online o presso una sede fisica) ad una banca che si occupa di questa tipologia di finanziamento.
Cessione Del Quinto Cos’è e Quali Sono i Requisiti?
Per poter richiedere la trattenuta del quinto, è necessario che vengano rispettati alcuni requisiti fondamentali.
Innanzitutto, come abbiamo già spiegato, è essenziale appartenere ad una di queste categorie:
- Dipendenti Pubblici presso le pubbliche amministrazioni;
- Dipendenti Statali NoiPA, forze dell’ordine, etc;
- Dipendenti Privati presso società per azioni o responsabilità limitata
- Pensionati presso l’INPS (anche ex INPDAP)
A differenza dei tradizionali prestiti personali, la dimostrazione di poter “rimborsare” i finanziamenti quinto è già inclusa nell’impiego. A tal proposito, un contratto a tempo indeterminato (o una pensione) sono sufficienti per poter usufruirne.
Come funziona la Cessione del Quinto per i Dipendenti?
Se sei un lavoratore pubblico o privato assunto da almeno 6 mesi a tempo indeterminato sei già sulla buona strada.
Infatti, ti basterà effettuare una richiesta e sarà automaticamente accettata (dopo aver attraversato tutte le fase di cui discuteremo successivamente).
Cessione del quinto come funziona in busta paga?
La trattenuta del 5 dello stipendio sarà applicata sulla tua busta paga dopo che la pratica sarà finalizzata, mediante il rilascio dell’atto di benestare da parte del tuo datore di lavoro.
Quinto dello stipendio Come Funziona per i Dipendenti Privati?
Se sei un dipendente privato dovresti porre particolare attenzione a tre fattori fondamentali:
- Assicurati che la tua azienda abbia almeno 12 dipendenti;
- Assicurati che il tuo trattamento di fine rapporto accumulato sia pari o superiore a €1.000;
- Assicurati di non avere un contratto di somministrazione;
Per i dipendenti privati infatti la valutazione è leggermente differente ed entrano in gioco altri elementi da considerare.
A parte queste piccole differenze con i dipendenti pubblici e statali, il rimborso avverrà sempre tramite cessione del quinto in busta paga.
A questo punto, dovresti avere ben chiaro cos è la cessione del quinto stipendio vero?
Cessione del Quinto della Pensione Come Funziona?
Per i Pensionati, a differenza dei dipendenti, a far da padrone è il cedolino della pensione.
Se sei un pensionato devi prestare attenzione alla pensione mensile netta: dev’essere superiore alla soglia di povertà imposta dall’INPS, pari a 599 euro al mese.
Infatti, la pensione minima per poter accedere è di circa 650 euro per poter sfruttare una rata intorno alle cinquanta euro.
| Criteri di accessibilità | Dipendenti | Pensionati |
|---|---|---|
| Requisito di reddito principale | Contratto a tempo indeterminato | Pensione pari o superiore a 650 euro |
| Età minima | 18 | Nessuna |
| Età massima | 75 anni | 88 anni |
| Storia creditizia | Non importante | Non importante |
Il quinto dello stipendio come funziona? Ecco i vantaggi principali
La cessione del quinto è un’opzione solida per chiunque desideri un finanziamento semplice, sicuro, con tassi di interesse convenienti e accessibili. Infatti, in Italia rappresenta un valore di mercato pari a 10 miliardi!
Come funziona la cessione del quinto dello stipendio: semplicità e convenienza
La caratteristiche principale è che non devi giustificare il motivo per cui stai richiedendo la somma! Nessuno ti chiederà mai come devi spendere il denaro che richiedi.
Inoltre, la richiesta è davvero semplice. Ti serviranno una connessione a internet (se vuoi richiederlo online) e un paio di documenti fondamentali.
A proposito, se vuoi verificare se rientri nella cessione del quinto e vuoi saperne di più puoi visitare la nostra pagina principale.
Tassi di interesse convenienti e piani di rimborso affidabili
Questo prestito prevede TAN e TAEG fissi per tutta la durata del finanziamento. Questo significa che con il passare del tempo non dovrai mai preoccuparti di aumenti o di variazioni della rata.
Ecco una tabella rappresentativa dei TAN e TAEG medi del 2024 per Dipendenti e Pensionati:
| TAN Medio | TAEG Medio | Impiego |
|---|---|---|
| 5,50% | 6% | Dipendente Pubblico |
| 5,50% | 6% | Dipendente Statale |
| 6% | 7% | Dipendente Privato |
| 5,70% | 6,50% | Pensionato |
Non prendere questi dati come oro colato, ovviamente, per ogni istituto possono variare in base alle condizioni applicate al contratto di cessione del quinto.
Le durate invece, come già anticipato, sono le seguenti:
- 24 mesi (2 anni)
- 36 mesi (3 anni)
- 48 mesi (4 anni)
- 60 mesi (5 anni)
- 72 mesi (6 anni)
- 84 mesi (7 anni)
- 96 mesi (8 anni)
- 108 mesi (9 anni)
- 120 mesi (10 anni)
Come richiedere la cessione del quinto? Attori coinvolti nel processo e documentazione
Cerchiamo di rispondere alla domanda: come funziona il quinto dello stipendio e quali sono i processi che la compongono?
Possiamo rispondere a questa domanda con degli esempi pratici.
Partiamo dal principio.
Mettiamo caso che tu sia un Dipendente Pubblico o un Pensionato interessato a capire come funziona la cessione del quinto stipendio.
Hai già fatto la richiesta (online oppure presso una sede fisica di una banca o finanziaria).
Innanzitutto è importantissimo che tu capisca questo collegamento: gli attori coinvolti di solito, sono due o tre.
Intermediari finanziari:
Noi come Family Finance possiamo definirci “intermediari finanziari”, e non istituto di credito.
Cessione del quinto significato: Chi sono realmente gli intermediari finanziari?
Che non eroghiamo direttamente il credito, ma siamo “mandatari” di una banca, nel nostro caso Avvera SpA.
Questo vuol dire che non eroghiamo direttamente il credito, ma gestiamo le pratiche di cessione del quinto sotto mandato di Avvera SpA.
Come Family Finance, esistono numerosi intermediari in Italia.
Grazie al nostro accordo di collaborazione esclusivo, riusciamo a garantire ai nostri clienti condizioni molto vantaggiose.
Vantaggi della richiesta tramite intermediario finanziario:
- Con Family Finance -> tasso di interesse agevolato, e puoi effettuare la simulazione di un prestito in modo semplice e gratuito
- Velocità nella lavorazione, grazie al back-office centralizzato
- Tempi di approvazione e liquidazione rapidi
Come funziona un quinto dello stipendio: istituti di credito, banche o finanziarie:
Sono coloro che si occupano di accettare ed eventualmente liquidare la tua pratica di finanziamento.
Verificano la documentazione, le condizioni e danno il via a tutta la procedura di lavorazione.
Quindi, se ti stai domandando come chiedere la cessione del quinto, a questo punto puoi aver capito che hai a disposizione due modi differenti:
- Ti rivolgi ad un agenzia mandataria (come Family Finance, che ti offrirà ottime condizioni per la tua pratica);
- Ti rechi direttamente presso la tua banca di fiducia o qualsiasi altro istituto di credito;
Sappiamo a cosa stai pensando.
Pensi che sia più conveniente recarsi direttamente presso una banca, vero?
Tutti noi abbiamo le nostre banche personali di fiducia, ma il rapporto “diretto” con la banca non è sempre sinonimo di risparmio e qualità.
Infatti, durante i nostri anni di lavoro e con esperienza decennale accumulata, possiamo affermare che la pecca più importante del rapporto diretto tra cliente e banca nella lavorazione della pratica è la tempistica.
Il tasto dolente degli istituti di credito è la velocità. Senza un intermediario finanziario alle spalle, perderai molto più tempo per l’approvazione e la liquidazione della pratica.
Come richiedere il quinto dello stipendio: l’assicurazione obbligatoria
Un altro attore fondamentale nel mondo della cqs è l’assicurazione che entra in gioco.
Infatti, ogni finanziamento tramite cessione del quinto dev’essere accompagnato da un’assicurazione obbligatoria (rischio vita e rischio impiego) inclusa direttamente nella rata.
Quindi, come la cessione del quinto come funziona in questo caso?
Molto semplice, successivamente all’approvazione della pratica, l’istituto di credito sarà incaricato di richiedere le polizze assicurative obbligatorie per i Dipendenti, mentre per i Pensionati richiederà esclusivamente quella rischio vita.
Il costo dell’assicurazione è indicato di solito sul contratto di finanziamento ed è collegato al TAEG.
Tutto sulla cessione del quinto: documentazione obbligatoria
Dunque, la cessione del quinto dello stipendio come funziona a livello di documenti?
Ecco una tabella riassuntiva della documentazione richiesta:
| Documento | Categoria | Descrizione |
|---|---|---|
| Documento di riconoscimento | Dipendenti e Pensionati | Identificazione del richiedente, deve essere in corso di validità. |
| Codice fiscale | Dipendenti e Pensionati | Identificazione fiscale necessaria per la pratica. |
| Ultima busta paga | Dipendenti e Pensionati | Attesta il reddito mensile del richiedente. |
| Ultimo modello CUD | Dipendenti e Pensionati | Informazioni sul reddito totale dell’anno precedente. |
| Certificato di stipendio | Dipendenti | Dettagli sulla qualifica lavorativa, retribuzione mensile e TFR. |
| Obis-M | Pensionati | Attestazione reddito pensione (in assenza di cedolino). |
| Utenza Domestica | Dipendenti e Pensionati | Informazioni ufficiali sulla residenza. |
| Delega di Richiesta Certificato di Stipendio | Dipendenti | Necessaria per delegare la finanziaria alla richiesta del certificato. |
| Codice IBAN | Dipendenti e Pensionati | Contiene il numero di conto corrente in cui la banca dovrà effettuare l’accredito. |
Cessione del quinto dello stipendio come funziona il processo di richiesta?
Arrivati fin qui, abbiamo affrontato diversi punti, tra cui:
- Abbiamo visto che significa cessione del quinto
- I requisiti, i vantaggi, i vari attori coinvolti e la documentazione
- Come si fa la cessione del quinto
Ma una volta sottoposta la richiesta all’intermediario finanziario o all’istituto di credito, quali sono le varie fasi?
Istruttoria Cessione Del Quinto:
L’istruttoria rappresenta una delle fasi più delicate in assoluto proprio perchè, sia che si tratti di intermediari finanziari che di banca vera e propria, bisogna analizzare la situazione complessiva dell’utente, visionando la documentazione e assicurandosi che la pratica sia in linea per l’approvazione.
Nota: Il minimo errore di valutazione potrebbe far bocciare la richiesta, per cui è utile prestare la massima attenzione ai parametri di valutazione.
Cessione del quinto che significa: Delibera o approvazione
La fase di delibera (o approvazione) è quella in cui l’istituto di credito, dopo aver analizzato tutta la situazione finanziaria del richiedente rilascia il via libera.
Da questo momento quindi la pratica è stata ufficialmente accettata dalla banca che gestisce la richiesta.
Fase di richiesta ed emissione polizza
A questo punto, è il momento di richiedere le polizze assicurative rischio vita ed impiego. Se si tratta di una pratica rivolta ad un pensionato, si procederà solo con la richiesta del certificato rischio vita.
La richiesta consiste nell’inviare alla compagnia assicurativa la documentazione, tra cui la il contratto di cessione firmato, la proposta assicurativa firmata ed i documenti reddituali.
Una volta ricevuti, nel giro di un paio di giorni, la compagnia assicurativa rilascerà i certificati.
Cessione del quinto regole: La notifica del contratto ed il rilascio del benestare
Siamo giunti quasi alla fine della pratica. Infatti, a questo livello, l’istituto di credito sarà incaricato di notificare il contratto presso l’amministrazione di appartenenza del richiedente (sia per i Dipendenti che per i Pensionati).
Nota: Nel caso dei pensionati, l’amministrazione di appartenenza sarà sempre l’INPS.
La notifica consiste nell’insieme di tutta la documentazione firmata dal cliente, che informa l’amministrazione riguardo al versamento delle rate all’istituto di credito, con la trattenuta delle mensilità dalla busta paga o dal cedolino della pensione dell’interessato.
Il lasciapassare dell’amministrazione è l’atto di benestare, un documento che viene inviato nel fascicolo di notifica.
Cessione quinto stipendio significato: La liquidazione
Ok, abbiamo istruito la pratica, e quest’ultima è stata approvata con successo.
Abbiamo richiesto le polizze assicurative, notificato il contratto e ricevuto finalmente l’atto di benestare da parte dell’amministrazione.
E adesso?
Arriva il momento della liquidazione!
La banca o finanziaria è pronta ad inviare il bonifico al richiedente, che lo riceverà sul conto corrente entro 48 ore (anche 24 di solito, dipende comunque dalla banca ricevente).
F.A.Q - Domande Frequenti sul funzionamento della Cessione del Quinto
La cessione del quinto è sicuramente un’opzione interessante da considerare, ma potrebbe tenere a mente gli eventuali svantaggi.
Possiamo riassumerli in diversi punti principali:
- Devi considerare che la rata viene detratta automaticamente dalla tua busta paga o cedolino pensione, per cui il tuo reddito di base sarà già più limitato.
- Rata limitata: Considerando che l’importo cedibile della rata è pari al 20%, se di base percepisci un reddito basso ti sarà difficile ottenere un prestito con importo alto.
- Durata lunga: La cessione del quinto può arrivare fino a 120 mesi (10 anni), questo significa che potresti protrarre il prestito per un periodo molto lungo, aumentando il costo complessivo.
- Requisiti di accesso: Se sei un Libero Professionista o un Pensionato con pensione di invalidità civile non puoi accedere al prestito tramite Cessione del Quinto. Vale la stessa cosa per i lavoratori somministrati, a chi percepisce uno stipendio/pensione inferiore ai 650 euro mensili, o ai lavoratori privati che hanno meno di 1500 euro di TFR accantonato.
- Costi aggiuntivi: Alcuni istituti di credito, purtroppo, potrebbero applicare costi nascosti alla pratica di cessione del quinto, non visibili durante la firma del contratto. Quindi ti raccomandiamo di affidarti solo a intermediari o banche e finanziarie di fiducia (come Family Finance).
Essendo un tipo di prestito che prevede molte figure, tra cui istituti di credito, assicurazioni e amministrazioni di appartenenza, il rischio è molto limitato.
Infatti, il prestito è sempre coperto obbligatoriamente da polizze assicurative rischio vita ed impiego (per dipendenti) e rischio vita (per pensionati).
Inoltre, essendo che per la liquidazione è necessario l’atto di benestare da parte dell’amministrazione di appartenenza del richiedente, il rischio è pari allo zero.
Come tutti i prodotti finanziari, però, è sempre bene considerare tutte le sfaccettature dello strumento di cui stiamo trattando.
Il rischio più alto è sicuramente quello di accesso: infatti, la fase più delicata è quella di istruttoria che se non trattata correttamente rischia di far respingere la pratica ed ottenere l’annullamento (causando disagi al richiedente).
Per rispondere a questa domanda devi sempre tenere in considerazione il fatto che la rata massima che puoi impegnare è sempre pari al 20% del tuo stipendio o pensione mensile.
Quindi, se percepisci ad esempio 1000 euro, la rata massima che puoi impegnare è pari a 200 euro.
Con una rata pari a 200 euro, ecco i montanti massimi (rata per durata) che possiamo tirar fuori:
- 24 mesi: 200 € x 24 mesi = 4800 €
- 36 mesi: 200 € x 36 mesi = 7.200 €
- 48 mesi: 200 € x 48 mesi = 9.600 €
- 60 mesi: 200 € x 60 mesi = 12.000 €
- 72 mesi: 200 € x 72 mesi = 14.400 €
- 84 mesi: 200 € x 84 mesi = 16.800 €
- 96 mesi: 200 € x 96 mesi = 19.200 €
- 108 mesi: 200 € x 108 mesi = 21.600 €
- 120 mesi: 200 € x 120 mesi = 24.000 €
Dal montante ricavato, bisogna ipotizzare una percentuale fissa (variabile per Dipendenti Pubblici, Statali, Privati e Pensionati) che comprenderà:
Spese di istruttoria, costo della polizza, oneri fiscali, e tutto il resto. Diciamo che possiamo stabilirla intorno al 20-25%.
Quindi, con una rata di 200 euro e una durata di 60 mesi, potremmo ottenere:
Montante: 12.000 - 20% = 9600 euro
Netto ricavo: 9600 euro
Questo è un calcolo molto approssimativo, ma che potrebbe darti un idea di quanto possono darti gli istituti di credito con la cessione del quinto.
Ti consigliamo come sempre di affidarti ad agenzie specializzate per ottenere un preventivo reale basato sulla tua situazione economica.
Il funzionamento della cessione del quinto dello stipendio è molto semplice.
Puoi accedere a questa forma di finanziamento solo se sei un Dipendente assunto a tempo inderminato, o un Pensionato con una pensione ordinaria (o di inabilità solo in alcuni casi).
La rata mensile non può mai superare il 20% del tuo stipendio o pensione pensile, quindi ad esempio, se percepisci 1.000,00 euro l’importo della rata non supererà mai i 200 euro.
Prestito con cessione del quinto come funziona: ci sono numerosi istituti specializzati in Italia che si occupano esclusivamente di Cessione del Quinto, ma è bene tenere a mente che:
- Devi essere un Dipendente Pubblico, Statale o Privato, oppure un Pensionato;
- Non devi essere titolare di una pensione di invalidità civile, poichè non cedibile;
- Non devi essere un lavoratore privato somministrato;
- Non devi essere un libero professionista o disoccupato
- Se sei un Dipendente presso un’amministrazione privata (S.R.L. o S.P.A.), devi avere un TFR accumulato di almeno 1500 euro.
La durata può andare dai 24 mesi (2 anni) fino ai 120 mesi (10 anni), con tasso di interesse fisso e di solito inferiore rispetto al classico prestito personale.
Non è previsto garante, e il credito è non finalizzato, questo significa che non devi giustificare il motivo per cui stai richiedendo il denaro.
La documentazione da presentare per la richiesta è la seguente:
- Busta paga per i Dipendenti;
- Cedolino Pensione per i Pensionati;
- Utenza domestica a dimostrazione della residenza;
- Codice IBAN
- Documenti di identità e tessera sanitaria in corso di validità;
La cessione del quinto può non essere concessa in questi casi specifici:
- Se sei un disoccupato o un libero professionista, infatti, è rivolta esclusivamente a Dipendenti e Pensionati
- Se hai un contratto a tempo determinato;
- Se sei un lavoratore con contratto di somministrazione;
- Se sei un Dipendente Statale NoiPA senza 4 anni di assunzione; in questo caso si opta per la delegazione di pagamento;
- Se sei un lavoratore privato per aziende con meno di 10 dipendenti;
- Se sei un lavoratore privato con TFR accumulato inferiore ad almeno 1500 euro.;
- Se le assicurazioni rifiutano il rilascio della polizza assicurativa per motivi medici;
- Se la tua amministrazione di appartenenza si rifiuta di rilasciare l’atto di benestare;
- Se sei un pensionato con solo pensione di invalidità civile, in questo caso non puoi usufruire della cessione;
- Se hai già una cessione del quinto in corso non rinnovabile (non trascorso il 40% dell’ammortamento per il rinnovo);
- Se sei un Dipendente o Pensionato con di patologie di salute gravi le assicurazioni potrebbero inoltre rifiutare il rilascio della polizza;