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La cessione del quinto TFR bloccato è uno tra gli argomenti più delicati quando si parla di prestiti e finanziamenti destinati ai lavoratori dipendenti (pubblici o privati) e ai pensionati.
Spesso, infatti, si finisce per trovarsi nella condizione di dover affrontare un vincolo sul proprio Trattamento di Fine Rapporto (TFR) a titolo di garanzia del finanziamento.
*Ma perché si verifica il vincolo TFR cessione del quinto?*Ed in che modo si può ottenere lo svincolo TFR cessione del quinto?
In questo articolo cercheremo di fare chiarezza su tutti gli aspetti che riguardano il TFR e il suo blocco, fornendo consigli e spunti utili a gestire nel migliore dei modi questa evenienza.
Ricordiamo che il Vincolo TFR è interamente dedicato ai lavoratori del settore privato, e non riguarda Pensionati e/o Dipendenti Pubblici.
Che Cos’è la Cessione del Quinto?
La cessione del quinto è un prestito a tasso fisso destinato ai lavoratori dipendenti e ai pensionati. Ha la peculiarità di essere rimborsato mediante la trattenuta di una rata direttamente dalla busta paga o dalla pensione del richiedente, rata che, da normativa, non può eccedere la quinta parte (il 20%, appunto) dell’importo della busta paga o della pensione netti.
Vantaggi Della Cessione del Quinto
- Grazie al tasso fisso, hai una rata costante e sai sempre quanto durerà, in termini di tempo, il tuo prestito.
- Grazie alla deducibilità a monte della rata, è una forma di prestito vantaggiosa per banche e finanziarie, il che si traduce in condizioni, specie sui tassi, migliori per te.
- Le garanzie riducono i rischi per la banca e la finanziaria e, pertanto, la cessione del quinto trova spesso spazio anche per i protestati o cattivi pagatori.
- Durante il finanziamento con cessione del quinto, però, oltre a “trattenerti” una parte di ciò che percepisci in busta paga o pensione, la banca o finanziaria ha bisogno di altre, ulteriori garanzie, quali appunto il TFR (se sei un Dipendente Privato), che viene appunto “congelato” a garanzia di quanto “concesso” con la cessione del quinto.
Cessione Cel Quinto TFR bloccato: Possibile?
Al momento della sottoscrizione della pratica di cessione del quinto, la banca potrebbe richiedere che venga bloccato il TFR (Trattamento di Fine Rapporto).
Ma cosa significa TFR bloccato per cessione del quinto e cosa comporta il blocco?
Eccolo spiegato in parole e gesti semplici. Per blocco del TFR si intende che quest’ultima somma venga “congelata” in toto o in parte a tutela di quanto richiesto in prestito.
La garanzia di “blocco” del TFR per la cessione del quinto è quella di dare certezza all’Istituto Erogante di tornare in possesso del capitale prestato nel caso in cui il rapporto di lavoro venga cessato prima della fine del prestito (dimissioni o licenziamento cause sufficienti e legittime nelle quali l’ex dipendente entra in possesso di quanto versato nel tempo in TFR).
Quando Viene Bloccato il TFR?
Il TFR verrà bloccato quando si verificheranno due condizioni principali:
- Al momento della stipula della cessione del quinto, la finanziaria che ha concesso il prestito invierà all’azienda del dipendente la dichiarazione di vincolo TFR, a seguito della notifica;
- Al momento del licenziamento e/o dimissioni e nel momento stesso che il lavoratore cessi il rapporto con datore di lavoro dopo aver stipulato un contratto di cessione quinto, il suo TFR può essere “congelato” fino a quando il debito residuo restante verrà interamente ripagato.
In sintesi, la presenza del vincolo non consentirà al lavoratore di disporre liberamente del TFR stesso fino a quando il finanziamento non sia estinto.
Svincolo TFR Cessione del Quinto: Quando e Come Richiederlo
Lo svincolo TFR cessione del quinto è un’operazione che può verificarsi per vari motivi e alle seguenti condizioni:
Estinzione anticipata del prestito: Se si salda anticipatamente il prestito, chi ti ha prestato il denaro rilascerà una liberatoria dal vincolo del quinto sullo stipendio e potrai tornare a disporre pienamente del tuo TFR. In sintesi, quando la banca o la finanziaria riceverà il rimborso totale del prestito, rilascerà una liberatoria sul TFR.
Rinnovo della cessione del quinto: Rinnovando la cessione consapevolmente con una pratica di surroga, per limiti di età o per sopraggiunta pensione (anche minima), si può forzare il creditore ad attuare nuovamente il vincolo sul TFR. In effetti, cambia l’importo del debito, e questo potrebbe portare a liberare un pò del TFR maturato fino a quel momento. Tuttavia, è bene definire vincoli e piani precedentemente.
Fine del rapporto di lavoro: Alla conclusione naturale del rapporto di lavoro (pensione, dimissioni o licenziamento), l’importo del TFR viene utilizzato per saldare il debito residuo. Eventuali somme restanti, dopo aver coperto il finanziamento, vengono versate al lavoratore.
Come Fare Richiesta Di Svincolo TFR
Per ottenere la liberatoria TFR cessione del quinto devi:
- Richiedere un conteggio di estinzione all’ente di credito;
- Versare la differenza di debito residuo, se sei intenzionato a estinguere;
- Richiedere la cosiddetta liberatoria alla banca/finanziaria, ossia un documento ufficiale che determina la chiusura della tua cessione e il conseguente decadimento del vincolo del TFR
Rischi e Alternative Quando il TFR Resta Bloccato
Quando il TFR è bloccato a garanzia della cessione del quinto, c’è il rischio di non poter più richiedere un anticipo presso la tua azienda o presso il tuo fondo pensione.
È praticamente “impossibile” svincolare il TFR maturato fino a quel momento, ma ci sono delle alternative:
- Prestito con delega: Nel caso in cui abbia bisogno di ulteriore liquidità, potresti optare per la cosiddetta “delega di pagamento”, ovvero un secondo prestito con trattenuta in busta paga. Anche in questo caso, tuttavia, potrà capitare che l’istituto vincoli allo stesso modo il TFR come garanzia accessoria del secondo finanziamento.
- Consolidamento debiti: Se sono in corso più finanziamenti, è possibile unificarli in un unico prestito, eventualmente rivedendo il vincolo sul TFR con la nuova banca/finanziaria.
- Cambiare tipologia di finanziamento: In alcuni casi, se le condizioni lo permettono, è possibile optare per un prestito personale o prestito ipotecario (se hai un immobile). Tuttavia, la cessione del quinto resta una delle formule di credito al consumo più vantaggiose in termini di tassi effettivi per dipendenti e pensionati.
Suggerimenti Utili Per Gestire Al Meglio La Cessione del Quinto con TFR Bloccato
- Valuta la durata del prestito: prima di firmare la pratica, verifica la lunghezza del piano di ammortamento della tua cessione del quinto. Infatti, potresti dover pagare le rate di cessione per molti anni – e quindi, anche il tuo TFR sarà blindato per tutto questo tempo.
- Controlla l’onere degli interessi: ottieni preventivi di cessione di quanti più istituti possibile e trova quello che ti farà pagare meno per il prestito, offrendoti le condizioni più vantaggiose.
- Chiedi informazioni sul TFR: non esitare a chiedere esplicitamente alla banca o finanziaria con vuoi firmare quale sarà la procedura nei confronti del tuo TFR e come sarà gestito il vincolo per il tuo caso specifico.
- Pianifica il tuo futuro lavorativo: nel caso in cui prevedi di cambiare lavoro o raggiungere la pensione nel prossimo futuro, assicurati di valutare con attenzione l’impatto del vincolo TFR e delle somme che andrai effettivamente a percepire.
Considerazioni Conclusive Sul Blocco TFR
Quindi, il vincolo TFR cessione del quinto è una condizione classica dei finanziamenti con trattenuta del quinto su busta paga, poichè il TFR accantonato dai Dipendenti Privati costituisce una garanzia essenziale per l’istituto creditore.
Tuttavia, conoscere bene le regole e le procedure per il vincolo TFR permette di affrontare le possibili criticità con una maggiore consapevolezza e di valutare anche più serenamente la possibilità di accedere a questo tipo di prestito, in modo fluido e con rischi minimizzati.
Se gestita correttamente, la cessione del quinto resta una forma di finanziamento sicura e vantaggiosa. In caso di necessità di liquidità ulteriore, di cambiamenti contrattuali o di volontà di estinguere il debito prima della scadenza, è fondamentale conoscere i passi da compiere per ottenere lo svincolo TFR cessione del quinto e tornare a disporre liberamente del proprio Trattamento di Fine Rapporto.